Vertailimme vuokra- ja omistusasumisen erilaisia puolia. Mitä kannattaa ottaa huomioon asumismuodon päätöstä tehdessä ja kannattaako omistusasuminen ennen vuokra-asumista?
Omistusasunto on yleisin tapa kerryttää varallisuutta, mutta siitä huolimatta vuokra-asumisen suosio näyttää kasvavan. Vuokra-asuminen on useissa Suomen kaupungeissa edullisempaa kuin omistusasuminen, mutta asuntojen hinnoissa on toki hyvinkin suuria kaupunkikohtaisia eroja.
Vuokra-asumisessa kiehtoo usein sen helppous ja vaivattomuus. Yhä useammat arvostavat joustavuutta ja vapautta omistusasuntoon sitoutumisen sijaan. Toisaalta asunnon omistaja maksaa kokoajan omaisuutta itselleen – eli varallisuus kasvaa.
Kalleimmat vuokrat Helsingissä
Suomen kalleimpia vuokria maksetaan Helsingissä. Tilastojen mukaan Suomessa on alueita, joilla lainan lyhentäminen ja hoitovastikkeen maksaminen voivat tulla jopa kalliimmaksi kun vuokran maksaminen.
Samaan aikaan asuntojen hinnat ovat nousseet voimakkaasti etenkin kasvukeskuksissa.
Asunnon omistamisesta jää aina jotakin käteen, kun omaisuus vähitellen karttuu. Vuokralla asumisesta saa ainoastaan luvan asua asunnossa. Näin olleen omistusasunto on yleensä pidemmän päälle taloudellisesti kannattavampi asumismuoto. Vaikka omistusasunnon arvo voi välillä laskea, pitkällä aikavälillä ajateltuna se kannattaa.
Poikkeuksiakin on. Esimerkiksi Helsingin kalleimmilla alueilla vuokralla asuminen voi säästää kuukausitasolla satoja euroja. Osassa Helsinkiä asunnot ovat niin kalliita, että monilla ei ole niihin varaa, mutta alueen vuokra-asuntoon muutto voi olla mahdollinen. Jos haluaa asua tietyssä paikassa, vuokraaminen voi joskus olla ainoa järkevä ratkaisu.
Pelkkien menojen vertailu ei riitä
Halvempi vaihtoehto ei ole aina kannattavampi eli pelkkien menojen vertailu ei asumisjärjestelyjä mietittäessä riitä. Asumisratkaisua valitessa kannattaakin huomioida nämä asiat:
- Asuntolainan korot
Korko vaikuttaa siihen minkä hintaiseksi asunto muodostuu. Markkinakorot, joihin asuntolainasta maksettavat korotkin perustuvat, ovat olleet jo pitkään huomattavan alhaisia, jopa negatiivisia.
Matalat korot saavat omistusasumisen näyttämään edulliselta suhteessa vuokraamiseen.
Hyvä nyrkkisääntö on, että kun asuntolainojen korot nousevat yli neljään prosenttiin, on vuokra-asuminen taloudellisesti yhtä kannattavaa kuin omassa asunnossa asuminen. Tosin kun korot nousevat, samalla nousevat myös vuokrat.
- Taloudellinen tilanne
Ole realistinen taloudellisen tilanteesi suhteen. Pankkien mukaan asumismenot eivät saisi ylittää 40:ää prosenttia kuukauden nettotuloista. Lainarahalla ostetussa asunnossa asumismenot ovat yleensä suuremmat kuin vastaavassa vuokra-asunnossa.
Asuntolainan myöntämiseen vaikuttavat säännölliset nettotulot, mahdolliset muut lainat ja säästöt. Jos säästöjä ei ole, lainalle tarvitaan takaaja.
- Kuinka kauan aiot asua asunnossa?
Etsitkö asuntoa hetkeksi vai pidemmäksi ajaksi? Vuokra-asuntoa on usein helpompi vaihtaa kuin omistusasuntoa. Nykyään moni vuokranantaja suosii määräaikaista, esimerkiksi 12 kuukauden vuokrasopimusta.
Vuokraaminen voi olla viisaampaa, jos asuu paikkakunnalla väliaikaisesti esimerkiksi työn tai opintojen takia.
Omistusasunnon osalta kaksi vuotta on tärkeä rajapyykki. Jos on asunut omistusasunnossa vähintään kaksi vuotta ja päättää myydä sen saaden myynnistä voittoa, niin ei tarvitse maksaa myyntivoittoveroa. Lue lisää: www.vero.fi
- Varallisuutta vai huoletonta asumista?
Ennen asunnon ostamista kannattaa pohtia, haluaako kartuttaa omaisuuttaan asunnon avulla vai asua kenties huolettomammin vuokralla. Asunnon omistajan vastuulla ovat vastikkeen maksun lisäksi myös oma osuus taloyhtiön korjauksista. Putki- ja julkisivuremontit maksavat.
Lisäksi asunnon omistajan tulee maksaa mahdolliset asuntolainan lyhennykset ja korot. Jos asunnossa menee rikki jokin kodinkone tms. asunnon omistaja ostaa uuden. Vuokralainen huolehtii ainoastaan vuokran maksusta.
- Miten asunnon saa myytyä?
Asunnon omistamisessa on ilman muuta riskinsä. Suuremman kaupungin keskustassa sijaitseva asunto on yleensä helpompi myydä kuin pienemmällä paikkakunnalla tai sivummalla sijaitseva asunto.
Kaupungin keskustassa pienen asunnon saa yleensä myytyä myös laskusuhdanteen aikana, koska pienille asunnoille on aina kysyntää esimerkiksi opiskelijoiden keskuudessa.
Asunnon ostaminen pienemmästä kaupungista tai muuttotappiokunnasta kannattaa, jos on tarkoitus asettua paikkakunnalle pitkäksi aikaa ja hyväksyy sen, että asunnosta ei välttämättä saa myyntitilanteessa samaa summaa kuin mitä on siitä itse maksanut.
- Asunnon arvo – nouseeko vai laskeeko se?
Asuntolainan korko maksetaan pankille, mutta lyhennys pienentää lainapääomaa ja kartuttaa siten asunnon omistajan varallisuutta. Asunnon omistaminen onkin kuin käänteistä säästämistä, jossa rahaa ei tule tilille, mutta laina pienenee ja asunto on kokoajan enemmän oma.
Varallisuuden kertyminen riippuu aina asunnon arvosta. Tähän vaikuttavat ensisijaisesti sijainti sekä taloyhtiön ja asunnon kunto. Mikäli asunnon arvo asumisaikana nousee, saa siitä myydessä takaisin omansa ja usein enemmänkin.
Joskus taas asunnon hinta on laskenut niin paljon, että myydessä siitä saatava summa ei kata edes jäljellä olevan asuntolainan määrää. Laina on silti maksettava takaisin. Tässä tapauksessa asuntolainan lyhennykset eivät ole olleet ”säästämistä” vaan asumisen kuluja.
- Omistusasuminen vaatii aikaa
Omistusasuminen sopii pitkäjänteiseen asumiseen, jossa ei mietitä jatkuvasti muita vaihtoehtoja. Asuntolainan lyhennys on yleensä sovittu kuukausitasolla – eli yllätyksiä ei tule hetkessä.
Vuokra on myös kiinteä kuukausisumma, mutta vuokrat nousevat jatkuvasti eli matalien korkojen aikana omistusasuminen yleensä kannattaa. Toki myös vastikkeet nousevat, mutta maltillisemmin. Sitten kun asuntolaina on kokonaan maksettu, asumismenoihin lasketaan enää vain vastike ja asuntoon liittyvät korjauskulut.
Koska yksiselitteistä vastausta vuokra vai omistus? -kysymykseen ei ole, jokaisen kannattaa punnita asiaa omalla kohdallaan kriittisesti. Päädyitpä sitten kumpaan tahansa vaihtoehtoon vapaana olevat vuokra- ja omistusasunnot löydät Oikotieltä.
Lähteet: Tilastokeskus, OP, Yle