Asunnon osto-opas: löydä uusi koti vaivattomasti

Asunnon osto on yksi elämän suurimmista päätöksistä, olipa kyseessä sitten ensiasunnon hankinta tai muutto uusiin neliöihin. Asunnon osto-oppaan lukemalla varmistat, että valitset juuri sinulle sopivan asunnon ja olet huomioinut kaikki tärkeät yksityiskohdat, jotka on hyvä pitää mielessä ostopäätöstä tehdessä.

Asunnon oston suunnittelu

Tee ainakin nämä asiat ennen asunnon ostoa

  1. Laske budjettisi ja varaudu kaikkiin tuleviin kuluihin, kuten varainsiirtoveroon
  2. Mieti, mitä toivot asuinalueelta ja asunnolta
  3. Suunnittele huolella nykyisen asuntosi myynti
  4. Hanki lainalupaus pankista

Toiveet ja tarpeet

Kun päätös asunnon ostamisesta on tehty, kartoita omat odotuksesi ja tarpeesi asumiselle. Mieti tarkkaan, missä haluaisit asunnon sijaitsevan, minkälaisia palveluita asunnon läheltä pitäisi löytyä ja millainen asunnon tulisi olla. Mihin varasi ja aikasi riittävät; kuinka paljon voit esimerkiksi sitoutua remontoimaan asuntoa?

Budjetin laskeminen

Asunnon oston suunnittelu kannattaa aloittaa oman budjetin miettimisestä. Pohdi, kuinka paljon voit sijoittaa asuntoon alkupääomaa ja kuinka suuria lainanlyhennyksiä olet valmis maksamaan kuukausittain. Käytettävissä oleva budjetti luo raamit sille, kuinka paljon asuntolainaa voit saada pankista ja minkä hintaista asuntoa lähdet etsimään.

Asuntolainan takaisinmaksun lisäksi kannattaa varautua myös muihin kuluihin, kuten varainsiirtoveroon, vastikkeisiin, muuttokuluihin sekä taloyhtiön tai asunnon mahdollisiin remonttikustannuksiin. Esimerkiksi varainsiirtovero maksetaan kahden kuukauden kuluessa asunnon ostosta – asunto-osakkeen myyntihinnasta se on kaksi prosenttia ja kiinteistön myyntihinnasta neljä prosenttia.

Asuinalueen valitseminen

Asuinalueen sijainti on usein yksi tärkeimmistä uuden kodin kriteereistä. Elämäntilanteesta riippuen hyvä sijainti voi tarkoittaa esimerkiksi julkisen liikenteen toimivuutta, helppoja yhteyksiä moottoritielle tai alueen hyviä pyörätieverkostoja. Asuinalueen valintaan vaikuttaa oleellisesti myös itselle tärkeiden palveluiden, kuten koulun, päiväkodin, kaupan tai vaikkapa kuntosalin läheisyys.

Asuinalueen etsintää ei kannata rajata vain tuttuihin, hyväksi havaittuihin alueisiin – unelmien koti voi löytyä yllättävästäkin paikasta. Asuinalueet myös kehittyvät ja mielikuva levottomaksi tai syrjäiseksi mielletystä asuinympäristöstä saattaa hyvinkin olla vanhentunutta tietoa. Tutustu erilaisiin asuinalueisiin Oikotiellä ja käy mahdollisuuksien mukaan paikan päällä tutustumassa sinulle vieraisiin alueisiin.

Asunnon ominaisuuksien listaaminen

Budjetti ja sijainti antavat raamit asunnon etsinnälle, mutta sinun kannattaa myös listata unelmiesi kodin kriteerit paperille. Merkitse listaan, mitkä ovat tärkeimpiä asunnolta vaadittavia ominaisuuksia ja mistä voit tarpeen vaatiessa joustaa. Voit säästää tuhansia euroja, mikäli esimerkiksi parveke tai sauna eivät ole ehdottoman tärkeitä.

Talotyyppi, asunnon pinta-ala sekä huoneiden lukumäärä ovat olennaisia päätettäviä asioita. Mieti, oletko valmis vaikkapa remontoimaan isoa omakotitaloa vai onko hyväkuntoinen kerrostaloasunto sittenkin perheellenne sopiva valinta. Huomioi myös tulevaisuuden tarpeet, mikäli olet suunnittelemassa perheenlisäystä tai lemmikin hankintaa.

Nykyisen asunnon myynti

Jos suunnittelet uuden kodin ostoa nykyisen omistusasunnon tilalle, voi ongelmaksi muodostua niin sanottu kahden asunnon loukku. Tämän vuoksi pankit ja kiinteistönvälittäjät suosittelevat lähtökohtaisesti, että vanha koti tulisi olla myytynä ennen uuden ostamista.

Mikäli päätät myydä vanhan asunnon ensin, voi esimerkiksi vuokralla asua niin kauan, että uusi koti löytyy. Hieman lisäaikaa uuden asunnon etsintään saat, kun määrittelet myytävän asunnon vapautumisen esimerkiksi kolmen kuukauden päähän.

Voit kuitenkin myös tehdä uudesta asunnosta ehdollisen tarjouksen, jolloin sitoudut ostamaan asunnon vasta, kun vanha asuntosi menee kaupaksi. Mikäli vanhaa asuntoa ei saa myytyä määräaikaan mennessä, kauppa raukeaa.

Joissakin tapauksissa kahden asunnon omistaminen samaan aikaan on myös mahdollista. Jos uutta lainaa tarvitsee vain vähän ja vanha asunto on käytännössä velaton, saattaa pankki myöntää joustorahoitusta uuden asunnon ostamiseen. Tällöin vanhan asunnon on oltava erittäin helposti myytävissä eli myyntiajan arvioidaan olevan korkeintaan pari kuukautta.

Nykyisen asunnon myynti

Jos suunnittelet uuden kodin ostoa nykyisen omistusasunnon tilalle, voi ongelmaksi muodostua niin sanottu kahden asunnon loukku. Tämän vuoksi pankit ja kiinteistönvälittäjät suosittelevat lähtökohtaisesti, että vanha koti tulisi olla myytynä ennen uuden ostamista.

Mikäli päätät myydä vanhan asunnon ensin, voi esimerkiksi vuokralla asua niin kauan, että uusi koti löytyy. Hieman lisäaikaa uuden asunnon etsintään saat, kun määrittelet myytävän asunnon vapautumisen esimerkiksi kolmen kuukauden päähän.

Voit kuitenkin myös tehdä uudesta asunnosta ehdollisen tarjouksen, jolloin sitoudut ostamaan asunnon vasta, kun vanha asuntosi menee kaupaksi. Mikäli vanhaa asuntoa ei saa myytyä määräaikaan mennessä, kauppa raukeaa.

Joissakin tapauksissa kahden asunnon omistaminen samaan aikaan on myös mahdollista. Jos uutta lainaa tarvitsee vain vähän ja vanha asunto on käytännössä velaton, saattaa pankki myöntää joustorahoitusta uuden asunnon ostamiseen. Tällöin vanhan asunnon on oltava erittäin helposti myytävissä eli myyntiajan arvioidaan olevan korkeintaan pari kuukautta.

Asuntolainan hakeminen

Pankista kannattaa hakea asuntolainaa ennen kuin lähdet asuntonäytöille etsimään sopivaa kotia. Näin varmistat, että pankki myöntää sinulle haluamasi suuruisen lainalupauksen ja oikean asunnon löydyttyä voit tehdä siitä tarjouksen heti. Käytännössä asuntolainan voi saada kuka tahansa, kunhan tulotaso on riittävän korkea ja luottotiedot ovat kunnossa. Vakinainen työsuhde ei ole lainan edellytys, jos maksukykyisyys voidaan muuten osoittaa.

Ensimmäistä asuntoa ostaessasi sinun kannattaa kilpailuttaa asuntolaina jopa neljässä pankissa, sillä eroja löytyy niin myönnetyn lainasumman, lainaehtojen kuin keskittämisetujenkin osalta. Täytä lainahakemuksia pankkien sivuilla ja sovi aikoja lainaneuvotteluihin. Lue myös läpi ensiasunnon ostajan oppaamme, jossa kerromme kaiken tarpeellisen asuntolainasta ja lainaneuvotteluihin valmistautumisesta.

Jos taas olet vaihtamassa omistusasuntoa, sovi ensin tapaaminen nykyisen pankkisi kanssa. Asuntolainaa ei välttämättä kannata lähteä kilpailuttamaan, jos nykyisessä lainassasi on hyvin alhainen marginaali. Laske pankin kanssa, pystytkö esimerkiksi laina-aikaa pidentämällä ottamaan lisälainan vanhan lainan rinnalle vai kannattaako neuvotella kokonaan uusi laina, jolloin lainan kilpailutus on jälleen ajankohtaista.


Asuntomarkkinoihin ja myytäviin kohteisiin tutustuminen

Osto-opas

Kun tiedät, millaista asuntoa etsit ja miltä alueelta, voit aloittaa myynti-ilmoituksiin tutustumisen. Käytä tähän vaiheeseen kunnolla aikaa, jotta saat käsityksen siitä, mitä asuntomarkkinoilla on tarjolla ja mihin hintaan. Näin löydät todennäköisemmin hyvän asunnon, josta et maksa liikaa.

Myytävien asuntojen kartoittaminen

Kiinnitä ainakin näihin huomiota asunnon myynti-ilmoituksessa:

Asunnon hinta
Tarkasta sekä myyntihinta että velaton hinta. Myyntihinnan maksat myyjälle kaupantekotilanteessa ja velattomaan hintaan on myyntihinnan lisäksi sisällytetty mahdollinen asunto-osakkeen velkaosuus taloyhtiön lainasta. Lainaosuutta voit joko lyhentää kuukausittaisena vastikkeena osakeyhtiölle tai maksaa kerralla pois ostamisen yhteydessä.

Hoitovastike ja muut asumisen kulut
Huomioi, että vastikkeen lisäksi kuukausittaisia kuluja voivat olla mm. vesimaksu, sähkö, autopaikka ja saunavuoro.

Lämmitysmuoto
Sähkölämmitys voi nostaa asumiskuluja verrattuna esimerkiksi kaukolämpöön, mutta varaava takka tai ilmalämpöpumppu voivat tehostaa lämmitystä ja pienentää sähkölaskua.

Kunto ja tulevat remontit
Arvioi, onko asunto remontin tarpeessa tai onko taloyhtiöön tulossa isoja remontteja, kuten putki-, sähkö- tai julkisivuremonttia, joista voi koitua huomattavia lisäkustannuksia lähitulevaisuudessa.

Tontin omistusoikeus
Vuokra- vai oma tontti? Vuokratontti tuo asumiseen lisäkuluja ja tontin vuokra-ajan päätyttyä vuokra voi nousta.

Asunnon vapautuminen
Sopiihan ajankohta aikatauluihisi?

Jotta asuntojen etsiminen olisi helpompaa, voit asettaa Oikotiellä myös asuntohakuasi vastaavia hakuvahteja. Vahdin tehtyäsi saat tiedon omaan sähköpostiisi, kun hakutekijöitäsi vastaava kohde tulee myyntiin. Lisäksi voit myös tehdä ostotoimeksiannon kiinteistövälitysfirmalle, jolloin välittäjä etsii sinulle sopivia asuntoja.

Asuntoesittely ja asunnon asiakirjat

Asuntoesittelyssä kannattaa sisustusratkaisujen ihastelun ohella tutustua huolellisesti niin asunnon kuntoon kuin taloyhtiöönkin. Jälkikäteen ei voi vaatia korvausta vioista, jotka olisi voinut huomata esittelyssä.

Talotyypistä riippuen sinun tulisi saada asuntoesittelyssä nähtäväksesi asunto- tai kiinteistöesite, yhtiöjärjestys, PTS, isännöitsijäntodistus, energiatodistus (jos taloyhtiössä on yli 6 asuntoa) sekä taloyhtiön viimeinen tilinpäätös. Nämä asiakirjat voit pyytää nähtäväksesi myös jo ennen esittelyä, jolloin voit miettiä etukäteen mahdollisia kysymyksiä välittäjälle.

PTS eli kunnossapitosuunnitelma kertoo seuraavien viiden vuoden korjaus- ja huoltotarpeet. Selvitä, onko kuntoarvio pintapuolinen vai onko asunnon rakenteetkin tutkittu. Jos kuntoarviota ei ole, kannattaa sen teettämisestä ja kustannusten jakamisesta sopia yhdessä myyjän kanssa.

Tilinpäätöksen tulos- ja vastikerahoituslaskelma sekä tase kertovat paljon taloyhtiön taloudellisesta tilasta. Yksi hyvin hoidetun taloyhtiön tunnusmerkeistä on, että tilikauden lopussa on noin 2–3 kuukauden hoitovastikkeiden suuruinen ylijäämä, joka siirtyy tulevalle vuodelle. Lisää vinkkejä tilinpäätöksen tulkitsemiseen löydät analyytikon kirjoittamasta artikkelista.

Ennen ostotarjousta

Ennen ostotarjouksen tekemistä on hyvä huomioida vielä muutama asunnon ostoon ja käyttöön vaikuttava tekijä sekä pohtia kuinka paljon asunnosta on valmis maksamaan. Aiemmin samalta alueelta myytyjen asuntojen hintoja voit käydä tarkkailemassa Asuntojen hintatiedot -palvelusta.

Asunto-osakeyhtiön yhtiöjärjestyksestä kannattaa tarkastaa lunastuslauseke, jonka perusteella yhtiön osakkailla on oikeus lunastaa myydyt osakkeet kauppahintaan. Tämä tarkoittaa, ettet välttämättä saakaan asuntoa, vaikka olisit jo tehnyt kaupan myyjän kanssa. Jos ostat asunnon lausekkeesta huolimatta, kannattaa esimerkiksi remontti aloittaa asunnossa vasta, kun lunastusaika (yleensä kahdesta neljään viikkoa) on kulunut loppuun.

Remontin suhteen asunto-osakeyhtiössä tulee huomioida myös, että asuntoon tehtävien muutosten on oltava yhtiöjärjestyksessä määrätyn käyttötarkoituksen mukaisia. Lisäksi taloyhtiölle on ilmoitettava etukäteen kirjallisesti remontista aina, kun remontti voi vaikuttaa talon rakenteisiin tai naapuriasuntoihin.

Jos olet ostamassa asuntoa välittäjän sijaan yksityiseltä myyjältä, muista, ettet mahdollisten ongelmien ilmetessä voi turvautua kuluttajaviranomaisen apuun, sillä kuluttaja-asiamies ei käsittele yksityisten henkilöiden välisiä kauppoja.


Asunnon ostaminen: ostotarjous ja kauppakirja

Kun unelmien koti löytyy ja lainalupaus on olemassa, voit tehdä asunnosta ostotarjouksen. Myyjän hyväksyttyä tarjouksesi kauppa mennään solmimaan ostajan pankkiin.

Ostotarjouksen tekeminen

Ostotarjousprosessi alkaa asunnosta tarjottavan hinnan määrittelystä. Jos asunnosta pyydettävä hinta on kohtuullinen ja asunnolla on paljon kysyntää, myyjä ei välttämättä suostu tinkimään pyyntihinnasta. Välillä asunnot voivat olla jopa niin suosittuja, että ostotarjoukset nousevat yli pyyntihinnan.

Toisaalta taas jos asunnolla ei ole vaikkapa sijaintinsa vuoksi paljoa kysyntää, voi ostotarjouksen tehdä aluksi 5–10 prosenttia alle pyyntihinnan. Ostotarjousta miettiessä kannattaakin kysyä asunnon välittäjältä, kuinka moni muu on ollut kiinnostunut asunnosta.

Ostotarjous on aina sitova ja se kannattaa laatia kirjallisena. Tarjouksesta tulee käydä ilmi kaikki kauppaan liittyvät olennaiset ehdot sekä voimassaoloaika, jonka puitteissa myyjän tulee päättää tarjouksen hyväksymisestä. Tyypillisesti ostotarjous on voimassa vain parin päivän ajan. Tee ostotarjous vasta, kun olet aivan varma ostosta, sillä tarjouksen peruminen voi maksaa jopa neljä prosenttia tekemästäsi tarjoushinnasta.Voit ladata ostotarjouspohjan täältä tai laatia ostotarjouksen sähköisesti Sopimuskoneessa.

Tarjouksen toimittamisen hoitaa välittäjä, joka pitää molemmat osapuolet ajan tasalla neuvotteluiden etenemisestä. Myyjä ei välttämättä hyväksy ensimmäistä ostotarjoustasi, vaan saattaa tehdä vastatarjouksen. Silloin alkuperäinen tarjouksesi raukeaa ja sinun tulee vastata myyjän vastatarjoukseen määräajan puitteissa.

Kaupan solmiminen pankissa

Hyväksytyn ostotarjouksen jälkeen välittäjä valmistelee kauppakirjan yhdessä myyjän ja ostajan kanssa. Mikäli kaupassa ei ole käytetty välittäjää, voit hyödyntää esimerkiksi Sopimuskoneen valmista kauppakirjapohjaa. Asuntokaupat järjestetään mahdollisimman pian ostajan pankissa, jonne paikalle tulevat kiinteistövälittäjä, ostaja ja myyjä. Pankki lainaa asuntolainarahat ostajalle, minkä jälkeen asunnosta maksettu summa siirretään myyjän tilille.

Kaupantekotilaisuudessa selvitetään lisäksi käytännön asiat, kuten avaimien luovutus, hallintaoikeuden siirtyminen ja mahdollisen irtaimiston kuuluminen asuntokauppaan. Kaupan jälkeen on maksettava varainsiirtovero ja tehtävä sitä varten ilmoitus verotoimistolle. Mikäli kaupassa on ollut mukana kiinteistönvälittäjä, tekee hän ilmoituksen puolestasi.

Lopuksi taloyhtiölle pitää vielä kaupan jälkeen ilmoittaa omistajanvaihdoksesta ja vastikemaksuvelvollisuuden siirtymisestä ostajalle. Varainsiirtoveron maksamisen jälkeen ostaja merkitään asunto-osakeyhtiön osakeluetteloon omistajaksi ja tätä varten toimitetaan isännöitsijälle kauppakirja ja selvitys veron maksamisesta.


Yleisimmät termit asuntokaupassa

Asunto-osakeyhtiö
Asunto-osakeyhtiölain mukaan asunto-osakeyhtiö (eli taloyhtiö) on osakeyhtiö, jonka yhtiöjärjestyksessä määrätty tarkoitus on omistaa ja hallita vähintään yhtä sellaista rakennusta tai sen osaa, jossa olevan huoneiston tai huoneistojen yhteenlasketusta lattiapinta-alasta yli puolet on yhtiöjärjestyksessä määrätty osakkeenomistajien hallinnassa oleviksi asuinhuoneistoiksi.

Asunto-osakeyhtiössä osakkaat omistavat osakkeita, jotka oikeuttavat tietyn huoneiston tai osan hallintaan. Asunto-osakeyhtiönä voidaan hallinnoida mitä tahansa talotyyppiä, yleisimpien kerros- ja rivitalojen lisäksi myös esimerkiksi paritaloja tai omakotitaloja.

Hoitolaina
Hoitolaina on taloyhtiön ottama pitkäaikainen laina, jolla toteutetaan asunto-osakeyhtiön jatkuvaan ylläpitoon liittyviä hankkeita, kuten esimerkiksi vuosikorjauksia. Hoitolainaa katetaan hoitovastikkeilla.

Hoitovastike
Taloyhtiö perii osakkailta hoitovastikemaksua, jolla katetaan rakennuksen ylläpito, pienet ennakoimattomat korjaukset sekä juoksevat kulut. Hoitovastikkeen määrästä päättää vuosittain varsinainen yhtiökokous.

Isännöitsijäntodistus
Isännöitsijäntodistus liitteineen on asunto-osakekaupan tärkein asiakirja. Se on asiakirja sekä taloyhtiön että osakehuoneiston tiedoista ja sen voi antaa yhtiön isännöitsijä tai poikkeustapauksissa hallituksen puheenjohtaja. Isännöitsijäntodistuksen sisällöstä määrätään Valtioneuvoston asetuksella. Todistuksesta käy ilmi mm. osakkeen omistaja, yhtiön lainat ja osakkeen lainaosuudet, tiedot tehdyistä ja tulevista remonteista sekä tontin omistuksesta. Asuntokaupan yhteydessä todistuksen liitteinä ovat yhtiöjärjestys, tasekirja (edellinen täysi tilikausi), PTS, energiatodistus sekä mahdolliset kuntoraportit.

Kauppahinta
Kaupanteossa maksettava kauppahinta, joka ei sisällä kohteeseen mahdollisesti kohdistuvia lainaosuuksia. Kauppahinnasta käytetään myös termiä myyntihinta.

Kauppakirja
Asunnon tai kiinteistön kauppakirja on ostajan ja myyjän välinen sopimus, joka tulee tehdä aina kirjallisena. Kauppakirjaan kirjataan molempien osapuolien tiedot, kaupan kohde yksityiskohtineen, kauppahinta ja sen maksamiseen liittyvät yksityiskohdat, omistusoikeuden siirtymisajankohta jne. Aiemmin tehdyssä ostotarjouksessa määritellään kauppakirjan keskeiset ehdot.

Käsiraha
Ostaja voi maksaa ostotarjouksen vahvistamiseksi käsirahan, joka voi olla enintään 4 prosenttia kauppahinnasta. Kaupan toteutuessa käsiraha lasketaan kokonaan osaksi kauppahintaa.

Lunastuslauseke, lunastusoikeus
Lähtökohtaisesti asunto-osakeyhtiön osakkeet ovat vapaasti siirrettävissä uudelle ostajalle, mutta Asunto-osakeyhtiölain (AOYL) mukaan osakkeen vapaata siirtoa voidaan rajoittaa lunastuslausekkeella. Jos taloyhtiön yhtiöjärjestyksessä on lunastuslauseke, vanhoilla osakkailla tai yhtiöllä on halutessaan oikeus lunastaa yhtiön ulkopuoliselle taholle myydyt kaupan kohteena olevat osakkeet. Lunastuksen ehdot ovat samat kuin alkuperäisen kaupan ja lunastus tulee toimittaa yhtiöjärjestyksen mukaisesti.

Myyntihinta
Asuntokaupan kohteen hintapyyntö, joka sisältää rahassa maksettavan kauppahinnan. Ei sisällä mahdollisia kaupan kohteeseen kohdistuvia lainaosuuksia. Mahdollinen varainsiirtovero maksetaan myyntihinnan perusteella. Myyntihinnasta käytetään myös nimitystä kauppahinta.

Myyntivoitto
Myyntivoitto eli luovutusvoitto syntyy, kun asunto-osakeyhtiö tai kiinteistö myydään alkuperäistä hankintahintaa korkeampaan hintaan.

Osake
Osake on osuus osakeyhtiössä ja siitä todistukseksi annetaan asunto-osakkeen tapauksessa osakekirja. Osake tuottaa ne oikeudet ja velvollisuudet, jotka mm. lain ja yhtiöjärjestyksen mukaan liittyvät osakkeeseen.

Osakekirja
Todistus osakkeen omistuksesta. Asunto-osakekirja on arvopaperi, jota tulee säilyttää huolellisesti.

Ostotarjous
Ostotarjous on ostajan tekemä yksipuolinen tahdonilmaisu kohteen myyjälle. Sopimuksen eli kaupan syntyminen edellyttää toisen osapuolen eli myyjän hyväksyvää vastausta ostotarjoukseen. Ostotarjous, suullinen tai kirjallinen, on aina sitova. Epäselvyyksien välttämiseksi ostotarjous suositellaan kuitenkin aina tehtävän kirjallisena. Tarjouksessa tulee määritellä kaikki ehdot: tarjouksen, voimassaoloaika, hinta, vapautuminen, purkavat ehdot, mahdolliset sopimussakot jne.

PTS
PTS eli pitkän tähtäimen kunnossapitosuunnitelma määrittää taloyhtiön tai kiinteistön tulevaisuuden korjaustarpeet ja niiden arvioidut toteuttamisajankohdat. Kaikkien taloyhtiöiden hallitusten on asunto-osakeyhtiölain mukaan esitettävä kirjallinen selvitys seuraavan viiden vuoden korjaustarpeista.

Rahoitusvastike
Rahoitusvastike eli pääomavastike on yhtiövastikkeen osa, jota taloyhtiö perii osakkailta. Rahoitusvastikkeella lyhennetään taloyhtiön ottamaa pitkäaikaista pääomalainaa. Osakas voi halutessaan maksaa pois oman lainaosuutensa, jolloin hän vapautuu maksamasta lainan hoitoon perittävää rahoitusvastiketta.

Sopimussakko
Sopimussakko on ennen sopimusta, yleensä jo ostotarjouksen yhteydessä, sovittu seuraamus siltä varalta, että jompikumpi sopimuksen osapuolista ei täytä sopimuksen mukaista velvoitettaan. Sopimussakkoa käytetään usein käsirahan sijasta.

Taloyhtiö
Katso tarkemmat tiedot kohdasta asunto-osakeyhtiö.

Valtiontakaus
Jos lainansaajan omat vakuudet eivät riitä takaamaan koko lainaa, on asuntolainalle mahdollista saada valtiontakaus. Valtiontakaus voidaan myöntää yksityishenkilölle, joka ostaa asunnosta vähintään 50 % ja asunto on tulossa henkilön tai hänen perheensä vakituiseksi asunnoksi. Valtiontakausta ei tarvitse erikseen hakea vaan se myönnetään lainalle asuntolainapäätöksen yhteydessä. Sille ei myöskään ole tulo- tai varallisuusrajoja. Valtiontakauksen osuus on enintään 20 prosenttia omistusasuntolainasta (ASP-lainan osalta 25 %), kuitenkin enintään 50 000 euroa asuntoa kohden.

Varainsiirtovero
Asunto-osakeyhtiön tai kiinteistön osakkeiden omistusoikeuden luovutuksesta maksetaan varainsiirtoveroa (tunnettiin aiemmin leimaverona). Varainsiirtovero on maksettava oma-aloitteisesti ja sen maksaa yleensä ostaja. Vero on 2 prosenttia asunto-osakeyhtiön osakkaiden ja 4 prosenttia kiinteistöjen myyntihinnasta. 18-39 –vuotiaan ensiasunnon ostajan ei tarvitse maksaa varainsiirtoveroa.

Velaton hinta
Velaton hinta kertoo ostajalle, minkä suuruinen asunnosta maksettava kokonaishinta on. Velaton hinta sisältää sekä myyjälle maksettavan kauppahinnan että mahdollisesti kohteeseen kohdistuvan lainaosuuden. Riippuen kohteesta ostajalla voi olla mahdollisuus valita lyhentääkö hän yhtiölainaa kuukausittain rahoitusvastikkeella vai maksaako oman osuutensa yhtiön lainasta kerralla pois. Samaa tarkoittavia termejä ovat velaton myyntihinta ja velaton kauppahinta.

Yhtiövastike
Yhtiövastike muodostuu hoitovastikkeesta ja rahoitusvastikkeesta. Se on asunto-osakeyhtiön yhtiöjärjestyksessä määrättyjen perusteiden mukaan määräytyvä maksu, jolla katetaan yhtiön menoja.

Teksti: toimitus
Kuvat: Getty Images