Asuntolainaa hakiessa sinulla on muutamia vaihtoehtoja. Tavallisen asuntolainan sijaan ensiasunnon ostajana voit myös hakea ASP-lainaa, jos sinulla on ollut ASP-tili vähintään kahden vuoden ajan.

Advertisement

 

ASP-laina

ASP-laina on hyvä vaihtoehto ensimmäisen asunnon rahoittamiseen. ASP tulee sanoista asuntosäästöpalkkiojärjestelmä ja sillä tarkoitetaan valtion korkotuettua asuntolainaa, joka on tarkoitettu helpottamaan ensimmäisen asunnon ostamista. Se tarjoaa paremman koron säästöillesi ja paremmat ehdot sekä maksuttoman korkotuen lainallesi. 

 

Sinulle voidaan myöntää ASP-lainaa, jos olet 18–39-vuotias ensiasunnon ostaja. Asunto tai kiinteistö tulee hankkia omaan asuinkäyttöön, siitä tulee omistaa vähintään 50 prosenttia ja sinne tulee muuttaa 6 kuukauden kuluessa kauppakirjojen kirjoittamisesta. Lisäksi sinun tulee olla säästänyt ASP-tilille 10 prosenttia tulevan asunnon arvioidusta hinnasta vähintään kahdeksan vuosineljänneksen eli noin kahden vuoden ajan. Säästämiselle ei ole enimmäisaikaa ja sen voi aloittaa jo 15-vuotiaana. 

 

Aktia maksaa sinulle verotonta korkoa ASP-tilillesi sekä 4 prosentin lisäkoron tallentamisvuodelta ja enintään viideltä vuodelta, kun olet säästänyt ensin tarvittavan summan ASP-tilillesi.

 

Korkotuetuille ASP-lainoille on säädetty enimmäismäärät ja rahoitustarvetta voi tarvittaessa täydentää muulla rahoituksella. Enimmäismäärät ovat:  

- Helsingissä enintään 180 000€

- Espoossa, Kauniaisissa ja Vantaalla enintään 145 000€

- muualla Suomessa enintään 115 000€

 

ASP-lainan etuja ovat:

- Lainaa voi saada jopa 90 prosenttia asunnon hankintahinnasta (normaalisti 70%)

- Hankittava asunto käy lainan vakuudeksi

- Tarvittaessa valtion täytetakaus lainan lisävakuudeksi. ASP-lainan valtiontakauksesta ei peritä lainkaan takausmaksua, joka normaalisti on 2,5 % takauksen määrästä

- Ensimmäisen 10 lainavuoden ajan valtio maksaa osan ASP-lainan koroista. Korkotukea maksetaan 70 % siltä korkotukilainan vuosikoron osalta, joka ylittää 3,8 % jäljellä olevasta lainapääomasta

- Jopa 25 vuoden laina-aika

- Osan asuntolainan koroista voi vähentää verotuksessa

 

Korot

Miten lainan korko muodostuu ja miten valitsen oikean koron?

Lainan korko muodostuu itse valitsemastasi viitekorosta ja siihen lisättävästä pankin korkomarginaalista. Viitekoroista valittavissasi ovat Aktia Prime, euribor tai kiinteä korko. Korkokatolla voit halutessasi suojata lainasi korkojen nousua vastaan.

 

Aktia Prime on Aktian oma viitekorko, jonka kehitykseen vaikuttavat yleinen korkotaso, inflaation muutokset sekä taloudelliset näkymät lähitulevaisuudessa. Prime-korko seuraa markkinakorkoja ja lainan korko muuttuu, kun Prime-korko muuttuu pankin päätöksellä.

Euribor on euroalueen rahamarkkinoiden yhteinen viitekorko. Euribor lasketaan päivittäin eri korkojaksoille mm. 1 vko, 1 kk, 3 kk, 6 kk ja 12 kk. Näistä yleisimmin asuntolainoissa käytetty on 12 kuukauden euribor. Euriboriin sidotun lainan korko tarkistetaan sopimusjakson päätyttyä.

Kiinteä korko pysyy muuttumattomana sopimuskauden ajan huolimatta markkinakorkojen vaihteluista. Asuntolainaan voi valita 3, 5 tai 10 vuoden kiinteän koron. Sovitun kiinteäkorkoisen jakson jälkeen asuntolaina sidotaan lainaneuvotteluissa valittuun viitekorkoon, johon lisätään asiakaskohtainen marginaali. On myös mahdollista sopia uudesta kiinteän koron jaksosta.

Marginaali maksetaan asuntolainan viitekoron päälle ja on pankille maksettava palkkio asuntolainasta. Pankki määrittää lainan marginaalin aina asiakaskohtaisesti.

 

Lyhennystavat

Voit itse päättää, miten haluat järjestää asuntolainasi takaisinmaksun. Pankkisi auttaa miettimään mikä lyhennystapa on juuri sinulle se sopivin.

 

Annuiteetti tarkoittaa sitä, että asuntolainan maksuerä muuttuu vain koronmuutoksen yhteydessä. Maksuerä, joka sisältää koron ja lyhennyksen, suurenee koron noustessa ja vastaavasti pienenee, jos lainan korko laskee. Laina-aika pysyy muuttumattomana.

Tasaeräisessä lyhennystavassa maksuerä säilyy samansuuruisena koko laina-ajan myös korkojen muuttuessa. Jäljellä jäävä lainamäärä veloitetaan viimeisen maksuerän yhteydessä, jos maksuerä ei riitä lainan lyhennykseen sovitussa ajassa korkomuutoksista johtuen.

Tasalyhennys on vaihtoehto, jossa lainanlyhennyksen osuus on aina sama. Maksuerän suuruus vaihtelee koron mukaan eli viitekoron noustessa maksuerä nousee ja vastaavasti viitekoron laskiessa maksuerä pienenee. Koron osuus pienene lainan pääoman vähentyessä. Koronmuutoksilla ei ole vaikutusta laina-aikaan.

Lyhennysvapaa tuo elämääsi joustoa, jos tulosi ovat normaalimpia alhaisemmat esimerkiksi vanhempain- tai sapattivapaan aikana. Kun lyhennysvapaasta sovitaan pankin kanssa, tilanteesi kartoitetaan kokonaisuutena ja pankki tekee päätöksen lyhennysvapaan myöntämisestä sen perusteella.

 

Vakuudet tarvitaan aina luoton takaisinmaksun varmistamiseksi. Asuntolainan vakuutena on yleensä ostettava asunto-osake tai kiinteistö. Myös kesämökki, pankkitalletus tai rahasto-osuudet voivat olla pankin hyväksymiä vakuuksia. Vakuus voi olla luotonottajan oma tai sen voi antaa joku muu. Pankki määrittää pantiksi tulevan omaisuuden vakuusarvon ja esimerkiksi asunto-osake ja asuinkiinteistö arvostetaan 70 prosenttiin.

Takaukset ovat yksi vaihtoehto ostettavan asunnon vakuudelle. Tällöin kyseessä voi olla henkilötakaus, jolloin maksukykyinen henkilö takaa omalla omaisuudellaan otettavaa lainaa. Omarahoitusosuuden puuttuessa voit saada lisävakuutta myös valtion takauksesta (www.ara.fi) tai Aktia Asuntolainatakauksesta.

 

Lisäpalvelut

 

 

Elämä voi välillä yllättää ja vaikeissa elämän vaiheissa joustoa ja turvaa voi tuoda Aktian tarjoamat lisäpalvelut. Lyhennysvapaan, lainaturvan ja korkokaton avulla pystyt varautumaan yllättäviin tilanteisiin kuten esimerkiksi työttömyyteen tai vakavaan sairauteen.

 

Lainaturva

Asuntolainan lainaturva auttaa sinua turvaamaan lainan takaisinmaksun erilaisissa yllättävissä tilanteissa, kuten sairauden tai työttömyyden kohdatessa. Tällöin saat kuukausierään perustuvat korvaukset. Lainaturva auttaa lainan takaisinmaksussa myös onnettomuustilanteissa ja kuolemantapauksissa kattamalla lainan vakuutetun osan.

Vakavan sairauden turva

Vakavan sairauden turva on avuksi tilanteessa, jossa lainanmaksukykysi heikentyy vakavasti. Jos esimerkiksi sairastut vakavasti, saat jopa 40 000 euron kertakorvauksen. Tämä auttaa sinua selviytymään asuntolainasi lyhennyksistä. Lue täältä lisää vakavan sairauden turvasta. 

Korkokatto

Korkokatto on lisäpalvelu, jonka avulla voit varautua korkojen nousuun. Ostamalla korkokaton lainan korko ei voi nousta sovitun korkorajan yli, mutta hyödyt korkojen laskusta. Korkokatto on aina voimassa joko 3 tai 5 vuotta ja se voidaan liittää uusiin ja vanhoihin lainoihin. Aktian asiantuntijoilta saat lisätietoa myös tästä palvelusta.

 

Ensiasunnon ostajan opas

Asunnon osto-opas

Asuntokaupan termit

Asunnon ostaminen on elämän suurin sijoitus, jota ei kannata tehdä pelkällä tunteella tai liian heppoisin perustein. Saatat nimittäin joutua tinkimään jostain muusta, mikäli jätät asuntolainan kilpailuttamatta tai maksat asunnosta ylihinnan. Asunnon ja taloyhtiön tutkimatta jättäminen taas voi tuottaa ongelmia tulevaisuudessa. Lue neljä yleisintä virhettä, jotka asunnonostaja tekee, ja vältä ne vinkeillämme.

1. Asuntolaina jää kilpailuttamatta
 

Asuntolaina kannattaa aina kilpailuttaa sen sijaan, että lainan hakisi pankista, jossa on tottunut asioimaan. Eri pankkien välillä on merkittäviä eroja lainaehdoissa ja esimerkiksi asuntolainan korosta voi olla mahdollista tinkiä kymmenyksiä pois, mikä tuo lainan koosta ja pituudesta riippuen jopa tuhansien eurojen säästön laina-aikana. 

Pelkkään koron marginaaliin ei kuitenkaan kannata keskittyä, sillä halvimman marginaalin tarjoavassa pankissa saatetaan edellyttää myös muiden pankkituotteiden, kuten lainaturvan tai korkosuojan ostoa. Tarkastele siis lainan kokonaiskustannuksia ja huomioi kaikki reunaehdot lainatarjousta valitessasi. 


2. Asunto ostetaan ylihintaan
 

Asuntokaupoilla tunteen ei kannata antaa liikaa vaikuttaa ostopäätökseen, ettei asunnosta tule maksaneeksi ylihintaa esimerkiksi asunnon kuntoon, kokoon tai sijaintiin nähden. Ostotarjousta miettiessä asunnon pyyntihintaa kannata verrata alueen tai kaupunginosan vastaavankokoisten asuntojen toteutuneisiin kauppahintoihin

Suosituista asunnoista pääkaupunkiseudulla voi joutua tarjoamaan yli pyyntihinnan, mutta useimmiten hinnassa on tinkimisvaraa 5-10 prosenttia. Olennaisinta on tutustua alueen ja vastaavien asuntojen hintatasoon riittävän syvällisesti.


3. Asunnon kunto jää tutkimatta
 

Ostettava asunto pitää aina tutkia huolellisesti, sillä jälkikäteen et voi vaatia korvausta vioista, jotka olisit voinut omin silmin huomata esittelyssä. Mattojen alle ja kaappien sisään kurkkimisen lisäksi kannattaa perehtyä rakennuksen kuntotarkastusraportteihin. 

Selvitä, onko kuntoarvio pintapuolinen vai onko asunnon rakenteetkin tutkittu. Mikäli kuntoarviota ei ole, kannattaa sen teettämisestä sopia yhdessä myyjän kanssa. Huomaa varsinkin vanhempien talojen kohdalla, että osan kosteusvaurioista voi löytää vain rakenteita avaamalla. 


4. Taloyhtiön tulevia remontteja ei arvioida
 

Jos olet ostamassa asunto-osaketta esimerkiksi kerros- tai rivitalosta, tutustu huolellisesti taloyhtiön kunnossapitosuunnitelmaan, joka kertoo seuraavien viiden vuoden korjaustarpeet. Arvioi, onko taloyhtiöön tulossa lähiaikoina esimerkiksi kallis putki- tai julkisivuremontti ja kysele tarvittaessa lisätietoja isännöitsijältä. Pahimmassa tapauksessa huomioimatta jäänyt korjausvelka voi tuoda niin suuria lisäkustannuksia, että asunnon joutuu myymään pois.

Nämä neljä asiaa huomioimalla pääset jo melko pitkälle asuntokaupoilla. Tarkemmat ohjeet ja paljon lisää vinkkejä löydät Asunnonostajan oppaastamme.
 

Ostotarjouksen tekeminen on asuntokaupan jännittävin vaihe – uuden kodin osto on vain muutaman askeleen päässä. Jotta kaupat syntyvät, pitää omat näkemykset asunnon hinnasta ja kaupan ehdoista saada kohtaamaan myyjän ajatusten kanssa. Lue kätevät vinkit ja onnistu viemään tarjousprosessi sujuvasti maaliin saakka!


1. Tee taustatutkimusta ennen tarjousta
 

Ennen ostotarjouksen tekemistä kannattaa tutustua huolellisesti niin asunnon asiakirjoihin kuin asuinalueen hintatasoonkin. Selvitä ainakin asunnon kunto, hoitovastikkeen suuruus sekä taloyhtiön tulevat remontit. Jos tiedossa on esimerkiksi putki- tai julkisivuremontti, voi edullinen asunto muuttua lisäkustannusten myötä paljon kalliimmaksi. Lisäksi on hyvä tutkia, millaisilla hinnoilla vastaavankokoisia asuntoja on aiemmin myyty samalta alueelta, jotta vältät maksamasta ylihintaa. 


2. Käytä aikaa tarjoamasi hinnan määrittelyyn
 

Asunnosta tarjottavan hinnan määrittelyyn ei ole yhtä oikeaa tapaa. Jos pyydettävä hinta on kohtuullinen ja asunnolla on paljon kysyntää, myyjä ei välttämättä suostu tinkimään pyyntihinnastaan. Välillä esimerkiksi pienet asunnot pääkaupunkiseudulla voivat olla niin suosittuja, että ostotarjousta joutuu korottamaan yli pyyntihinnan. 

Mikäli asuntokaupassa on välittäjä mukana, kannattaa kysellä, kuinka moni muu asunnosta on ollut kiinnostunut. Jos asunnolla ei ole vaikkapa sijaintinsa vuoksi paljoa kysyntää, voi ostotarjouksen tehdä aluksi 5–10 prosenttia alle pyyntihinnan.

Huomioi, että myyntihinta on kauppahinta, jonka maksat myyjälle. Velaton hinta taas on kauppahinta, johon on lisätty myytävien osakkeiden osuus taloyhtiön yhteisestä velasta. Mikäli taloyhtiöllä on velkaa, voit yleensä valita, lyhennätkö yhtiölainaa kuukausittain rahoitusvastikkeena vai maksatko oman osuutesi yhtiön lainasta kerralla pois.


3. Kirjaa ehdot selkeästi näkyviin
 

Ostotarjous on aina sitova ja sen perumisesta voi joutua maksamaan joko tarjouksessa etukäteen määritellyn sopimussakon tai käsirahan. Mikäli kaupan toteutuminen on syystä tai toisesta kuitenkin epävarmaa, voit kirjata tarjoukseen purkavan ehdon. Tämä voi tulla kysymykseen esimerkiksi seuraavissa tilanteissa:

  • Sinulla ei ole vielä lainalupausta, etkä ole varma, saatko pankista riittävästi asuntolainaa tyydyttävin ehdoin.
  • Haluat teettää asuntoon esimerkiksi kosteuskartoituksen, jonka tulokset voivat vaikuttaa kauppaan.
  • Et ole vielä myynyt entistä asuntoasi ja kaupan toteutuminen riippuu siitä, saatko asunnon myytyä sovittuun päivään mennessä.


4. Toimita tarjous kirjallisena
 

Ostotarjous kannattaa laatia kirjallisena, sillä suullinen sopimus on aina epävarma. Tarjouksen voi toimittaa vapaamuotoisena esimerkiksi sähköpostitse ja siitä tulee käydä ilmi seuraavat seikat: kaupan kohde, kauppahinta, omistus- ja hallintaoikeuden siirtyminen, kaupantekopäivä, myyjän ja ostajan henkilötiedot sekä muut mahdolliset ehdot. 

Oleellinen tieto on myös tarjouksen voimassaoloaika, jonka puitteissa myyjän tulee joko hyväksyä tai hylätä tarjous. Tyypillisesti ostotarjous on voimassa vain muutaman päivän ajan. 


5. Ole nopea!
 

Asuntokaupoilla nopeus on usein valttia. Jos asuntonäytössä kolahtaa, älä jää miettimään ostotarjouksen tekemistä liian pitkäksi aikaa, ettei suosikkikohteesi lipeä käsistäsi. Nopeimmillaan kaupat lyödään lukkoon jopa vuorokauden sisällä.

Asunnon osto-oppaasta saat tarkempaa tietoa muun muassa asuntoesittelyyn valmistautumisesta, asunnon asiakirjoihin tutustumisesta ja kaupan solmimisesta pankissa.