Hyödyllistä tietoa: ASP-laina, korot, lyhennystavat, lainaturva ja korkokatto 

Asuntolainaa hakiessa sinulla on muutamia vaihtoehtoja. Tavallisen asuntolainan sijaan ensiasunnon ostajana voit myös hakea ASP-lainaa, jos sinulla on ollut ASP-tili vähintään kahden vuoden ajan.

Advertisement

 

ASP-laina

ASP-laina on hyvä vaihtoehto ensimmäisen asunnon rahoittamiseen. ASP tulee sanoista asuntosäästöpalkkiojärjestelmä ja sillä tarkoitetaan valtion korkotuettua asuntolainaa, joka on tarkoitettu helpottamaan ensimmäisen asunnon ostamista. Se tarjoaa paremman koron säästöillesi ja paremmat ehdot sekä maksuttoman korkotuen lainallesi.

 

Sinulle voidaan myöntää ASP-lainaa, jos olet 18–39-vuotias ensiasunnon ostaja. Asunto tai kiinteistö tulee hankkia omaan asuinkäyttöön, siitä tulee omistaa vähintään 50 prosenttia ja sinne tulee muuttaa 6 kuukauden kuluessa kauppakirjojen kirjoittamisesta. Lisäksi sinun tulee olla säästänyt ASP-tilille 10 prosenttia tulevan asunnon arvioidusta hinnasta vähintään kahdeksan vuosineljänneksen eli noin kahden vuoden ajan. Säästämiselle ei ole enimmäisaikaa ja sen voi aloittaa jo 15-vuotiaana.

 

Aktia maksaa sinulle verotonta korkoa ASP-tilillesi sekä 4 prosentin lisäkoron tallentamisvuodelta ja enintään viideltä vuodelta, kun olet säästänyt ensin tarvittavan summan ASP-tilillesi.

 

Korkotuetuille ASP-lainoille on säädetty enimmäismäärät ja rahoitustarvetta voi tarvittaessa täydentää muulla rahoituksella. Enimmäismäärät ovat:

– Helsingissä enintään 180 000€

– Espoossa, Kauniaisissa ja Vantaalla enintään 145 000€

– muualla Suomessa enintään 115 000€

 

ASP-lainan etuja ovat:

– Lainaa voi saada jopa 90 prosenttia asunnon hankintahinnasta (normaalisti 70%)

– Hankittava asunto käy lainan vakuudeksi

– Tarvittaessa valtion täytetakaus lainan lisävakuudeksi. ASP-lainan valtiontakauksesta ei peritä lainkaan takausmaksua, joka normaalisti on 2,5 % takauksen määrästä

– Ensimmäisen 10 lainavuoden ajan valtio maksaa osan ASP-lainan koroista. Korkotukea maksetaan 70 % siltä korkotukilainan vuosikoron osalta, joka ylittää 3,8 % jäljellä olevasta lainapääomasta

– Jopa 25 vuoden laina-aika

– Osan asuntolainan koroista voi vähentää verotuksessa

 

Korot

Miten lainan korko muodostuu ja miten valitsen oikean koron?

Lainan korko muodostuu itse valitsemastasi viitekorosta ja siihen lisättävästä pankin korkomarginaalista. Viitekoroista valittavissasi ovat Aktia Prime, euribor tai kiinteä korko. Korkokatolla voit halutessasi suojata lainasi korkojen nousua vastaan.

 

Aktia Prime on Aktian oma viitekorko, jonka kehitykseen vaikuttavat yleinen korkotaso, inflaation muutokset sekä taloudelliset näkymät lähitulevaisuudessa. Prime-korko seuraa markkinakorkoja ja lainan korko muuttuu, kun Prime-korko muuttuu pankin päätöksellä.

Euribor on euroalueen rahamarkkinoiden yhteinen viitekorko. Euribor lasketaan päivittäin eri korkojaksoille mm. 1 vko, 1 kk, 3 kk, 6 kk ja 12 kk. Näistä yleisimmin asuntolainoissa käytetty on 12 kuukauden euribor. Euriboriin sidotun lainan korko tarkistetaan sopimusjakson päätyttyä.

Kiinteä korko pysyy muuttumattomana sopimuskauden ajan huolimatta markkinakorkojen vaihteluista. Asuntolainaan voi valita 3, 5 tai 10 vuoden kiinteän koron. Sovitun kiinteäkorkoisen jakson jälkeen asuntolaina sidotaan lainaneuvotteluissa valittuun viitekorkoon, johon lisätään asiakaskohtainen marginaali. On myös mahdollista sopia uudesta kiinteän koron jaksosta.

Marginaali maksetaan asuntolainan viitekoron päälle ja on pankille maksettava palkkio asuntolainasta. Pankki määrittää lainan marginaalin aina asiakaskohtaisesti.

 

Lyhennystavat

Voit itse päättää, miten haluat järjestää asuntolainasi takaisinmaksun. Pankkisi auttaa miettimään mikä lyhennystapa on juuri sinulle se sopivin.

 

Annuiteetti tarkoittaa sitä, että asuntolainan maksuerä muuttuu vain koronmuutoksen yhteydessä. Maksuerä, joka sisältää koron ja lyhennyksen, suurenee koron noustessa ja vastaavasti pienenee, jos lainan korko laskee. Laina-aika pysyy muuttumattomana.

Tasaeräisessä lyhennystavassa maksuerä säilyy samansuuruisena koko laina-ajan myös korkojen muuttuessa. Jäljellä jäävä lainamäärä veloitetaan viimeisen maksuerän yhteydessä, jos maksuerä ei riitä lainan lyhennykseen sovitussa ajassa korkomuutoksista johtuen.

Tasalyhennys on vaihtoehto, jossa lainanlyhennyksen osuus on aina sama. Maksuerän suuruus vaihtelee koron mukaan eli viitekoron noustessa maksuerä nousee ja vastaavasti viitekoron laskiessa maksuerä pienenee. Koron osuus pienene lainan pääoman vähentyessä. Koronmuutoksilla ei ole vaikutusta laina-aikaan.

Lyhennysvapaa tuo elämääsi joustoa, jos tulosi ovat normaalimpia alhaisemmat esimerkiksi vanhempain- tai sapattivapaan aikana. Kun lyhennysvapaasta sovitaan pankin kanssa, tilanteesi kartoitetaan kokonaisuutena ja pankki tekee päätöksen lyhennysvapaan myöntämisestä sen perusteella.

 

Vakuudet tarvitaan aina luoton takaisinmaksun varmistamiseksi. Asuntolainan vakuutena on yleensä ostettava asunto-osake tai kiinteistö. Myös kesämökki, pankkitalletus tai rahasto-osuudet voivat olla pankin hyväksymiä vakuuksia. Vakuus voi olla luotonottajan oma tai sen voi antaa joku muu. Pankki määrittää pantiksi tulevan omaisuuden vakuusarvon ja esimerkiksi asunto-osake ja asuinkiinteistö arvostetaan 70 prosenttiin.

Takaukset ovat yksi vaihtoehto ostettavan asunnon vakuudelle. Tällöin kyseessä voi olla henkilötakaus, jolloin maksukykyinen henkilö takaa omalla omaisuudellaan otettavaa lainaa. Omarahoitusosuuden puuttuessa voit saada lisävakuutta myös valtion takauksesta (www.ara.fi) tai Aktia Asuntolainatakauksesta.

 

Lisäpalvelut

 

 

Elämä voi välillä yllättää ja vaikeissa elämän vaiheissa joustoa ja turvaa voi tuoda Aktian tarjoamat lisäpalvelut. Lyhennysvapaan, lainaturvan ja korkokaton avulla pystyt varautumaan yllättäviin tilanteisiin kuten esimerkiksi työttömyyteen tai vakavaan sairauteen.

 

Lainaturva

Asuntolainan lainaturva auttaa sinua turvaamaan lainan takaisinmaksun erilaisissa yllättävissä tilanteissa, kuten sairauden tai työttömyyden kohdatessa. Tällöin saat kuukausierään perustuvat korvaukset. Lainaturva auttaa lainan takaisinmaksussa myös onnettomuustilanteissa ja kuolemantapauksissa kattamalla lainan vakuutetun osan.

Vakavan sairauden turva

Vakavan sairauden turva on avuksi tilanteessa, jossa lainanmaksukykysi heikentyy vakavasti. Jos esimerkiksi sairastut vakavasti, saat jopa 40 000 euron kertakorvauksen. Tämä auttaa sinua selviytymään asuntolainasi lyhennyksistä. Lue täältä lisää vakavan sairauden turvasta.

Korkokatto

Korkokatto on lisäpalvelu, jonka avulla voit varautua korkojen nousuun. Ostamalla korkokaton lainan korko ei voi nousta sovitun korkorajan yli, mutta hyödyt korkojen laskusta. Korkokatto on aina voimassa joko 3 tai 5 vuotta ja se voidaan liittää uusiin ja vanhoihin lainoihin. Aktian asiantuntijoilta saat lisätietoa myös tästä palvelusta.

 

Ensiasunnon ostajan opas

Asunnon osto-opas

Asuntokaupan termit

Teksti:toimitus
Kuvat: Aktia ja iStock