Pankit käyvät kovaa kilpailua asuntolaina-asiakkaista, mikä näkyy myös siinä, että vanhojen asuntolainojen kilpailuttaminen on lisääntynyt.


Juha ja Kati Vakkuri kävivät katsomassa rivitaloasuntoa, jota Ann-mari Tiainen esitteli. Kuva Mika Ranta / HS.

 

PIM POM. Ovikello soi Vantaan Tammistossa. Kiinteistönvälittäjä Ann-Mari Tiainen menee avaamaan.

”Hei, me asutaan naapurissa ja huomattiin, että täällä on näyttö. Voinko tulla katsomaan?”

Tiainen päästää miehen sisään. Mies kertoo, että muu perhe odottaa autossa ja että kohta asuntoa tulisi katsomaan myös vaimo.

 

VIIDEN huoneen rivitalohuoneistossa on keskiviikkoiltana ensinäyttö. Kun yksi perhe poistuu, sisään tulee toinen.

Täällä ja viereisellä Kartanonkoskella asuu paljon lapsiperheitä, jotka ovat tykästyneet alueeseen eivätkä haluaisi muuttaa isomman asunnon perässä pois. Tammistossa tulee kuitenkin harvoin myyntiin tällaisia neljän makuuhuoneen rivitaloja.

Näytöllä käyvät perheet vahvistavat asian. Eräs kolmen lapsen isä on sitä mieltä, että Tammistossa on suorastaan myyjän markkinat.

 

ASUNTOKAUPPA on pääkaupunkiseudulla piristynyt.

Kiinteistönvälitysalan Keskusliiton mukaan vanhojen asuntojen kauppa kasvoi koko maassa tammi–maaliskuussa 6,5 prosenttia vuodentakaiseen verrattuna. Kaikkia asuntotyyppejä meni kaupaksi edellisvuotta enemmän: rivitaloja 3,4 prosenttia, kerrostaloasuntoja 7,4 ja omakotitaloja 8,2 prosenttia.

Etenkin omakotitalojen myynnin kasvu on selvä merkki siitä, että kuluttajien luottamus on vahvistunut.

Niin kuin Hypo-pankin toimitusjohtaja Ari Pauna sen sanoo: ”omakotitalo on nousukauden juttu”.

 




Ann-Mari Tiainen esittelee ja Kati Vakkila tutustuu viiden makuuhuoneen rivitalohuoneistoon. Kuva Mika Ranta / HS. 

 


HS TUTKI, millaiset ovat tunnelmat asuntonäytöillä juuri nyt. Näkyykö asuntokaupan vilkastuminen muuallakin kuin tilastoissa?

Itä-Helsingissä sijaitsevassa Aurinkolahdessa myytiin kaksi viikkoa sitten lähes sataneliöistä kolmiota, joka on kahdessa tasossa kerrostalon ylimmässä kerroksessa. Asunto oli ollut myynnissä neljä viikkoa.

Lauantaina järjestetylle yleisnäytölle tuli toimittajan lisäksi vain yksi saman talon asukas, mutta kiinteistönvälittäjä Erkki Murto-Koivisto ei ollut huolissaan. Asiakkaita oli käynyt yksityisnäytöillä, ja asunnosta oli jätetty yksi tarjous.

Aurinkolahdessa on kuulemma huutava pula kolmioista.

”Kaikki menee kaupaksi, jos hinta on oikea. Myös rivitaloista on pulaa”, kertoo Murto-Koivisto.

 

MUILLAKAAN näytöillä, joissa HS vieraili, ei ollut tunkua. Munkkivuoressa esiteltiin arki-iltana noin 50-neliöistä kaksiota. Asuntoa oli myyty puolitoista viikkoa, ja näytöllä kävi kolme. Yhtään tarjousta ei ollut jätetty.

Välittäjän mukaan asuntokauppa käy kuitenkin vilkkaammin kuin vuosi sitten. Liikkeellä on monenlaisia ostajia nuorista pareista perheisiin.

Samalla viikolla Vallilassa kolme ihmistä kävi katsomassa isoa yksiötä, joka oli ollut tarjouskaupassa pari kuukautta. Asunnosta oli jätetty tarjous, joka ei kuitenkaan riittänyt myyjälle. Välittäjä kertoi jälkeenpäin, että myyjä saattaa vetää asuntonsa myynnistä ja panna sen vuokralle.

Välittäjän mukaan Vallila ja Käpylä ovat nyt suosittuja, ja samalla suunnalla Viikki ja Ara­bianranta myyvät hyvin.

 

ASUNTOKAUPAN pitäisi kaiken järjen mukaan vilkastua merkittävästi nyt toukokuussa. Pankit nimittäin ovat kertoneet koko alkuvuoden, että lainahakemuksia on tullut paljon.

Esimerkiksi Danske Bankissa asuntolainahakemusten määrä kasvoi tammi–huhtikuussa kymmenen prosenttia edellisvuodesta. Etenkin maaliskuu oli erittäin vilkas.

Kun tähän lasketaan mukaan kaikki asuntolainoihin liittyvät kyselyt ja yhteydenottopyynnöt, voidaan pankin liiketoiminta­johtaja Asko Mikkosen mukaan sanoa, että alkuvuosi on ollut asuntomarkkinoilla erittäin ­vahva.

S-pankissa asuntolainahakemusten määrä kasvoi alkuvuonna noin kolmanneksella ja asuntojen rahoitukseen erikoistuneessa Hypossa peräti 40 prosentilla edellisvuodesta.

 

HYPON toimitusjohtaja Ari Paunan mukaan hakemusten lisääntyminen kertoo ennen kaikkea kuluttajien luottamuksen parantumisesta.

”Sekä siitä että kuluttajat ovat väsyneet korkeisiin vuokriin”, Pauna uskoo.

Pankkiiriliike FIM:n pääekonomisti Timo Hirvonen muistuttaa, että työllisyydessä ja Suomen taloudessa ylipäänsä on nyt hyvä myönteinen vire. Se heijastuu asuntokauppaan.

Rahoitustakin on maksukykyisille saatavilla.

Pankit käyvät kovaa kilpailua asuntolaina-asiakkaista, mikä näkyy myös siinä, että vanhojen asuntolainojen kilpailuttaminen on lisääntynyt.

Marginaalitkin ovat laskussa. Paunan mukaan asuntolainojen marginaalit ovat pudonneet pääkaupunkiseudulla jo alle 0,5 prosenttiin.

 




Kiinteistönvälittäjä Ann-Mari Tiainen esittelee myytävää asuntoa Vantaan Tammistossa. Kuva Mika Ranta / HS. 

 

VANTAAN TAMMISTOSSA yksi lapsiperhe tekee lähtöä rivitalohuoneiston näytöltä ja pahoittelee, että kahden pienen lapsen kanssa asuntojen katsominen on hieman hankalaa. Ann-Mari Tiainen pyytää vanhempien sähköpostiosoitetta lähettääkseen asunnon paperit.

Tiaisen mukaan asuntokauppa on pääkaupunkiseudulla piristynyt, mutta Vantaalla hieman Helsinkiä ja Espoota hitaammin.

Yli puolen miljoonan euron asuntokauppojen lukumäärä on kasvanut Espoossa ja Helsingissä viime aikoina.

Tiainen huomasi muutoksen omassa työssään jo viime kesänä.

”Juhannuksen jälkeen alkoi vilkastua. Kesälomani kutistui kuuteen päivään.”

Moni kiinteistönvälittäjä kertoi viime vuonna, että asuntokauppa olisi kääntynyt nousuun. Tilastojen perusteella selvää käännettä ei kuitenkaan tapahtunut.

 


TILASTOKESKUKSEN mukaan asuntokauppojen määrä vuonna 2016 putosi edellisvuodesta koko maassa 0,3 prosenttia. Pääkaupunkiseudulla tehtiin 1,3 prosenttia vähemmän kauppoja kuin vuonna 2015.

Kiinteistönvälitysalan Keskusliiton omien tilastojen mukaan asuntokauppa on ollut lievässä kasvussa vuodesta 2014.

Asuntokauppaa on kannatellut viime vuodet uudisrakentaminen. Asuntoja olisi myyty paljon vähemmän, jos kasvukeskuksiin ei olisi rakennettu ennätysmäärin uusia asuntoja.

Esimerkiksi rakennusyhtiö SRV rakentaa paraikaa tornitaloa Niittykumpuun, jonne aikanaan tulee metro. SRV:n myynti- ja markkinointijohtaja Anna Tapion mukaan jo 90 prosenttia tornitalon asunnoista on varattu.

 


UUSIA ASUNTOJA myydään nyt myös yhä enemmän suoraan kuluttajille, ei pelkästään sijoittajille, mikä on hyvä merkki.

Kiinteistömaailman toimitusjohtaja Erkki Heikkinen pitää asuntokaupan kannalta erittäin tärkeänä sitä, että tarjontaa tulee tulevinakin vuosina riittävästi. ”Pienistä asunnoista on pulaa ja voi olla, että isommistakin alkaa olla”, kertoo Heikkinen.

Kiinteistömaailman välittämien asuntokauppojen määrä kasvoi alkuvuonna noin kymmenen prosenttia.

 

TAMMISTOSSA myynti jatkuu. Neljä makuuhuonetta ja 115 ne­liötä odottaa uutta omistajaansa. Ann-Mari Tiainen uskoo, että asunnon ostaa joku sellainen, joka todella tarvitsee kaikki huoneet. Ensinäytöllä kävi lopulta seitsemän perhettä. Ensimmäinen tarjouskin jätettiin.

Tarjous oli kuitenkin niin paljon alle pyyntihinnan, joka oli 426 000 euroa, ettei myyjä ollut valmis hyväksymään sitä näin alkuvaiheessa myyntiä.

 




Mari Taskinen ja Niko Lipsanen miniyksiössään. Kuva Ville Männikkö. 

 


Näin saat ostettua haluamasi asunnon

PIENET ASUNNOT menevät pääkaupunkiseudulla ja muissa kasvukeskuksissa edelleen hyvin kaupaksi, mutta myös hyville perheasunnoille on ottajia.

Jopa järkevän kokoiset ja oikein hinnoitellut omakotitalot myyvän nyt paremmin kuin vuosi sitten.

Asuntomarkkinoiden asiantuntijoiden mukaan paikoitellen voidaan puhua jo myyjän markkinoista.

MYYJÄN markkinat ei tarkoita sitä, että mikä tahansa asunto menee kaupaksi mihin hyvänsä hintaan eikä sitä, että hinnat olisivat räjähtämässä.

Mitä se siis tarkoittaa?

Ainakin sitä, että jos harkitset asunnon ostoa, siihen kannattaa valmistautua huolella.

”Löytämäsi unelma-asunto voi olla jonkun toisenkin unelma”, sanoo Kiinteistömaailman kiinteistönvälittäjä Tarja Niemi.

Siksi tärkeintä on varmistaa rahoitus.

”Sellainen asiakas, joka voi jättää tarjouksen heti, on ihan eri viivalla, kuin sellainen joka ei voi. Tämä on tärkeää varsinkin ensiasunnon ostajille”, Niemi sanoo.

 

OMA ASUNTO kannattaa myydä ensin.

Kiinteistönvälittäjät muistuttavat, että vanhan asunnon myyminen on erityisen tärkeää siellä, missä asuntokauppa on hiljaista. Pankitkin useimmiten edellyttävät sitä.

Uutta kotia kannattaa lähteä etsimään vasta, kun pankista on saatu lainalupaus.

Huoneistokeskuksen kiinteistönvälittäjä Arja Sunikka suosittelee pyytämään välittäjältä yksityisnäyttöä.

”Varsinkin pienet asunnot myydään usein ennen ensinäyttöä, joten jos näet jonkun kiinnostavan asunnon, pyydä yksityisnäyttöä ja esite etukäteen”, Sunikka neuvoo.

Hän kuitenkin muistuttaa, että mitään asuntoa ei myydä näytöllä. Välittäjä kerää kaikki tarjoukset ja vie ne myyjällä.

 

VAIKKA asuntokauppa näyttää vilkastuneen viime vuodesta, välittäjät korostavat, ettei mitään ostopäätöstä ole syytä tehdä hätiköiden. Kysymys on kuitenkin isosta taloudellisesta investoinnista.

”Malttia”, Niemi sanoo.

Malttia tarvitaan välillä myös asunnon myymisessä.

Välittäjät muistuttavat, että tärkeintä asunnon myymisessä on se, että myyjällä on realistiset käsitykset myyntihinnasta.

 


Asuntokaupan varainsiirtovero jää, vaikka moni haluaisi siitä eroon

Kiinteistönvälitysala ilahtuisi kovasti, jos hallitus laskisi asuntokaupasta maksettavaa varainsiirtoveroa. Sitä peritään asunto-osakkeista 2 ja kiinteistöistä 4 prosenttia. Edellinen hallitus korotti veroa keväällä 2013.

Kiinteistönvälittäjien mukaan veronkorotus pysäytti asuntokaupan hetkellisesti lähes täysin. Korotus osui ajankohtaan, jolloin asuntokauppa oli taantuman vuoksi muutenkin vaikeuksissa.

Veron alentaminen todennäköisesti lisäisi asuntokauppojen määrää. Moni taloustieteilijä olisi valmis poistamaan veron kokonaan, koska sen katsotaan ehkäisevän työn perässä muuttamista.

Tiettävästi asia on ollut nykyisen hallituksen listoilla. Hallitus on kuitenkin tullut siihen tulokseen, ettei verolle tarvitse tällä hetkellä tehdä mitään.

Pääministeri Juha Sipilän mielestä varainsiirtovero ei estä työn perässä muuttamista. Hallitus on kyllä kaavaillut muunlaisia muuttoavustuksia.

Varainsiirtovero tuotti valtiolle 858 miljoonaa euroa 2016.

Tutustu myös Asunnon osto-oppaaseenxwseycyracysafewe

Asunnon ostaminen on elämän suurin sijoitus, jota ei kannata tehdä pelkällä tunteella tai liian heppoisin perustein. Saatat nimittäin joutua tinkimään jostain muusta, mikäli jätät asuntolainan kilpailuttamatta tai maksat asunnosta ylihinnan. Asunnon ja taloyhtiön tutkimatta jättäminen taas voi tuottaa ongelmia tulevaisuudessa. Lue neljä yleisintä virhettä, jotka asunnonostaja tekee, ja vältä ne vinkeillämme.

1. Asuntolaina jää kilpailuttamatta
 

Asuntolaina kannattaa aina kilpailuttaa sen sijaan, että lainan hakisi pankista, jossa on tottunut asioimaan. Eri pankkien välillä on merkittäviä eroja lainaehdoissa ja esimerkiksi asuntolainan korosta voi olla mahdollista tinkiä kymmenyksiä pois, mikä tuo lainan koosta ja pituudesta riippuen jopa tuhansien eurojen säästön laina-aikana. 

Pelkkään koron marginaaliin ei kuitenkaan kannata keskittyä, sillä halvimman marginaalin tarjoavassa pankissa saatetaan edellyttää myös muiden pankkituotteiden, kuten lainaturvan tai korkosuojan ostoa. Tarkastele siis lainan kokonaiskustannuksia ja huomioi kaikki reunaehdot lainatarjousta valitessasi. 


2. Asunto ostetaan ylihintaan
 

Asuntokaupoilla tunteen ei kannata antaa liikaa vaikuttaa ostopäätökseen, ettei asunnosta tule maksaneeksi ylihintaa esimerkiksi asunnon kuntoon, kokoon tai sijaintiin nähden. Ostotarjousta miettiessä asunnon pyyntihintaa kannata verrata alueen tai kaupunginosan vastaavankokoisten asuntojen toteutuneisiin kauppahintoihin

Suosituista asunnoista pääkaupunkiseudulla voi joutua tarjoamaan yli pyyntihinnan, mutta useimmiten hinnassa on tinkimisvaraa 5-10 prosenttia. Olennaisinta on tutustua alueen ja vastaavien asuntojen hintatasoon riittävän syvällisesti.


3. Asunnon kunto jää tutkimatta
 

Ostettava asunto pitää aina tutkia huolellisesti, sillä jälkikäteen et voi vaatia korvausta vioista, jotka olisit voinut omin silmin huomata esittelyssä. Mattojen alle ja kaappien sisään kurkkimisen lisäksi kannattaa perehtyä rakennuksen kuntotarkastusraportteihin. 

Selvitä, onko kuntoarvio pintapuolinen vai onko asunnon rakenteetkin tutkittu. Mikäli kuntoarviota ei ole, kannattaa sen teettämisestä sopia yhdessä myyjän kanssa. Huomaa varsinkin vanhempien talojen kohdalla, että osan kosteusvaurioista voi löytää vain rakenteita avaamalla. 


4. Taloyhtiön tulevia remontteja ei arvioida
 

Jos olet ostamassa asunto-osaketta esimerkiksi kerros- tai rivitalosta, tutustu huolellisesti taloyhtiön kunnossapitosuunnitelmaan, joka kertoo seuraavien viiden vuoden korjaustarpeet. Arvioi, onko taloyhtiöön tulossa lähiaikoina esimerkiksi kallis putki- tai julkisivuremontti ja kysele tarvittaessa lisätietoja isännöitsijältä. Pahimmassa tapauksessa huomioimatta jäänyt korjausvelka voi tuoda niin suuria lisäkustannuksia, että asunnon joutuu myymään pois.

Nämä neljä asiaa huomioimalla pääset jo melko pitkälle asuntokaupoilla. Tarkemmat ohjeet ja paljon lisää vinkkejä löydät Asunnonostajan oppaastamme.
 

Ostotarjouksen tekeminen on asuntokaupan jännittävin vaihe – uuden kodin osto on vain muutaman askeleen päässä. Jotta kaupat syntyvät, pitää omat näkemykset asunnon hinnasta ja kaupan ehdoista saada kohtaamaan myyjän ajatusten kanssa. Lue kätevät vinkit ja onnistu viemään tarjousprosessi sujuvasti maaliin saakka!


1. Tee taustatutkimusta ennen tarjousta
 

Ennen ostotarjouksen tekemistä kannattaa tutustua huolellisesti niin asunnon asiakirjoihin kuin asuinalueen hintatasoonkin. Selvitä ainakin asunnon kunto, hoitovastikkeen suuruus sekä taloyhtiön tulevat remontit. Jos tiedossa on esimerkiksi putki- tai julkisivuremontti, voi edullinen asunto muuttua lisäkustannusten myötä paljon kalliimmaksi. Lisäksi on hyvä tutkia, millaisilla hinnoilla vastaavankokoisia asuntoja on aiemmin myyty samalta alueelta, jotta vältät maksamasta ylihintaa. 


2. Käytä aikaa tarjoamasi hinnan määrittelyyn
 

Asunnosta tarjottavan hinnan määrittelyyn ei ole yhtä oikeaa tapaa. Jos pyydettävä hinta on kohtuullinen ja asunnolla on paljon kysyntää, myyjä ei välttämättä suostu tinkimään pyyntihinnastaan. Välillä esimerkiksi pienet asunnot pääkaupunkiseudulla voivat olla niin suosittuja, että ostotarjousta joutuu korottamaan yli pyyntihinnan. 

Mikäli asuntokaupassa on välittäjä mukana, kannattaa kysellä, kuinka moni muu asunnosta on ollut kiinnostunut. Jos asunnolla ei ole vaikkapa sijaintinsa vuoksi paljoa kysyntää, voi ostotarjouksen tehdä aluksi 5–10 prosenttia alle pyyntihinnan.

Huomioi, että myyntihinta on kauppahinta, jonka maksat myyjälle. Velaton hinta taas on kauppahinta, johon on lisätty myytävien osakkeiden osuus taloyhtiön yhteisestä velasta. Mikäli taloyhtiöllä on velkaa, voit yleensä valita, lyhennätkö yhtiölainaa kuukausittain rahoitusvastikkeena vai maksatko oman osuutesi yhtiön lainasta kerralla pois.


3. Kirjaa ehdot selkeästi näkyviin
 

Ostotarjous on aina sitova ja sen perumisesta voi joutua maksamaan joko tarjouksessa etukäteen määritellyn sopimussakon tai käsirahan. Mikäli kaupan toteutuminen on syystä tai toisesta kuitenkin epävarmaa, voit kirjata tarjoukseen purkavan ehdon. Tämä voi tulla kysymykseen esimerkiksi seuraavissa tilanteissa:

  • Sinulla ei ole vielä lainalupausta, etkä ole varma, saatko pankista riittävästi asuntolainaa tyydyttävin ehdoin.
  • Haluat teettää asuntoon esimerkiksi kosteuskartoituksen, jonka tulokset voivat vaikuttaa kauppaan.
  • Et ole vielä myynyt entistä asuntoasi ja kaupan toteutuminen riippuu siitä, saatko asunnon myytyä sovittuun päivään mennessä.


4. Toimita tarjous kirjallisena
 

Ostotarjous kannattaa laatia kirjallisena, sillä suullinen sopimus on aina epävarma. Tarjouksen voi toimittaa vapaamuotoisena esimerkiksi sähköpostitse ja siitä tulee käydä ilmi seuraavat seikat: kaupan kohde, kauppahinta, omistus- ja hallintaoikeuden siirtyminen, kaupantekopäivä, myyjän ja ostajan henkilötiedot sekä muut mahdolliset ehdot. 

Oleellinen tieto on myös tarjouksen voimassaoloaika, jonka puitteissa myyjän tulee joko hyväksyä tai hylätä tarjous. Tyypillisesti ostotarjous on voimassa vain muutaman päivän ajan. 


5. Ole nopea!
 

Asuntokaupoilla nopeus on usein valttia. Jos asuntonäytössä kolahtaa, älä jää miettimään ostotarjouksen tekemistä liian pitkäksi aikaa, ettei suosikkikohteesi lipeä käsistäsi. Nopeimmillaan kaupat lyödään lukkoon jopa vuorokauden sisällä.

Asunnon osto-oppaasta saat tarkempaa tietoa muun muassa asuntoesittelyyn valmistautumisesta, asunnon asiakirjoihin tutustumisesta ja kaupan solmimisesta pankissa.