Kuvitellaan, että asuisit samassa kodissa 20 vuotta. Mikä tapa maksaa omistusasunto tulisi halvimmaksi?

PERINTEINEN tapa hankkia omistusasunto on säästää esimerkiksi 15 prosenttia kodin hinnasta ja ottaa lopulle asuntolaina pankista. Näin asunnon voi ostaa velattomana. Pankki vaatii lainalle takuut ja ostajalta maksukykyä.

Asuntoon liittyvän tonttiosuuden voi nykyisin ostaa myös erikseen. Sen voi lunastaa omaksi heti tai myöhemmin tai siitä voi maksaa vuokraa.

Rakennusliikkeet tarjoavat myös muuta tapaa maksaa asuntoa. Ostaja maksaa asuntokauppaa tehdessään myyntihinnan eli osan asunnon hinnasta. Loppuosa maksetaan vähitellen yhtiölainan rahoitusvastikkeena.

Myyntihinta on yleensä kolmas- tai neljäsosa velattomasta hinnasta. Asukas maksaa vähitellen loput asunnon hinnasta eli asuntoon kohdistuvan yhtiölainan verran.

MUTTA MIKÄ tavoista on edullisin?

Rahoitusjohtaja Päivi Salo asuntorahoitukseen erikoistuneesta Suomen Hypoteekkiyhdistyksestä laski HS:n pyynnöstä, mitä asunto maksaa eri rahoitustavoilla.

Vertailussa oli mukana kolme tapaa:

1. Asunnosta maksetaan vain myyntihinta ja loppuhinta maksetaan yhtiölainan rahoitusvastikkeena. Tontista maksetaan vuokraa.

2. Kodista maksetaan pankin asuntolainan avulla koko velaton hinta ja maksetaan lisäksi tonttivuokraa.

3. Asuntolainalla maksetaan kerralla sekä koti että tontti.

HALVINTA ON ottaa pankista asuntolaina ja maksaa sillä asunnon velaton hinta ja tonttiosuus. Näin kannattaa tehdä, jos aikoo asua asunnossa pitkään. Riskinä on, saako tonttihinnan takaisin, kun asunnon joskus myy pois, huomauttaa kuluttajan talouden asiantuntija Paula Pessi Kuluttajaliitosta.

Kun asunnon voi maksaa monella eri tavalla, ostajan on vaikea tietää, mikä tapa on sopivin juuri hänelle. ”Asunnon hinnan esittäminen osissa voi hämmentää. Vaatii matikkapäätä laskea yhteen lainakuluja, vastikkeita sekä tonttien ja autopaikan vuokria ja verrata niitä rahoitusvaihtoehtoihin”, Pessi sanoo.

Edes asuntokaupan peruskäsitteet eivät ole kaikille tuttuja. ”Netin keskustelupalstoilla saatetaan kysellä, mitä tarkoittavat myyntihinta ja velaton hinta.”

Pessi neuvookin opiskelemaan asuntokaupan termit ja miettimään tarkasti omaa taloutta, elämäntilannetta ja asumistarpeita. Näin vältytään yllätyksiltä.

HALVINTA ON ostaa koti käteisellä, Päivi Salo sanoo. ”Muutoin asiakkaan oma tilanne ratkaisee, mikä on paras tapa hankkia asunto. Jos tarvitsee asuntolainaa ja pankista sitä myös saa, asunnosta kannattaa yleensä maksaa velaton hinta.”

”Asukas voi silloin vähentää lainan korkoja verotuksessa. Kun laina on maksettu, asukas omistaa myös tonttiosuuden. Siitä ei sen jälkeen enää tarvitse maksaa vuokraa.”

Jos elämäntilanne muuttuu, pankin kanssa voi yrittää neuvotella maksuohjelman muuttamisesta. Yhtiölaina ei jousta samalla tavalla.

KORKOJEN NOUSUN riski koskee yhtä lailla asunto- kuin yhtiölainoja.

Jos haluaa omistusasunnon mutta ei tahdo tai saa pankista lainaa asunnon velattomalle hinnalle, voi tarttua rakennusliikkeiden rahoitustarjouksiin. Omia säästöjä voi käyttää myyntihinnan maksuun tai tonttiosuuteen.

”On tärkeä selvittää, kuinka paljon lainanhoitokulut, yhtiövastike ja tontin mahdollinen vuokra maksavat yhteensä. Sitä pitää miettiä suhteessa omaan maksukykyyn”, Salo neuvoo.
Lainoihin saatetaan tarjota myös lyhennysvapaita vuosia. Esimerkiksi ensimmäiset viisi vuotta asukas maksaa vain yhtiölainan korkoja ja vasta kuudentena vuonna alkaa maksaa myös lyhennyksiä.

Lyhennysvapaa voi houkutella, mutta pitää muistaa, että laina ei lyhene. Korkoja joutuu silloin maksamaan enemmän, Salo sanoo.

 

Lisää HS Kotiosan artikkeleita täältä.

Sijoitusasunnon tuotto koostuu kuukausittaisesta vuokratuotosta ja asunnon arvonnoususta. Keskitytpä sijoitusstrategiassasi kumpaan tahansa, sijainti on keskeisessä roolissa tuoton tavoittelussa. Sijaintia valitessa kannattaa huomioida esimerkiksi alueen vuokrataso ja asuntojen markkinointiaika. Vanha lausahdus, ”Sijainti, sijainti, sijainti”, pitää siis edelleen paikkaansa.

Asuntosijoittajia neuvotaan usein etsimään asuntoa kasvukeskuksista, yliopistokaupungeista sekä näiden keskustojen läheisyydestä, mieluiten junaradan varrelta. Suurimmissa kaupungeissa vuokralaisen löytäminen on yleensä helpompaa ja asunnon arvonnousu todennäköisempää. Asia ei kuitenkaan ole näin yksiselitteinen, sillä Oikotien vuosien 2016–2017 tilastoista selviää, että kaupunkikohtaiset erot voivat olla hyvinkin suuria. Kun vertailimme Suomen suurimpia kaupunkeja, esiin nousi eroja esimerkiksi alueiden vuokratasossa ja asuntojen vuokrattavuudessa. Asuntosijoittajan kannattaa siis tutkia kaupunkeja hyvinkin tarkkaan ennen asunnon ostamista. 

 


Pääkaupunkiseudulla on korkein vuokrataso 

 

Paikkakunnan yleinen vuokrataso vaikuttaa asunnosta saatavaan vuokratuottoon. Mikäli asunnon kulut, kuten vastike ja remonttikulut ovat kohtuullisia, tuo korkeampi vuokra luonnollisesti suuremmat kuukausittaiset tuotot. Vuonna 2017 keskimääräiset neliövuokrahinnat vaihtelivat Suomessa 12,30 eurosta 23,60 euroon. Koko maan keskimääräinen neliövuokrahinta oli 17,30 euroa. 

 

Keskimääräiset neliövuokrahinnat kaupungeittain:

 


Pääkaupunkiseudulla neliövuokrahinnat ovat maan korkeimpia. Helsingissä asuntoja vuokrataan keskimäärin 23,60 eurolla per asuinneliö, Espoossa 19,60 eurolla ja Vantaalla 19,50 eurolla. Vuodesta 2016 neliöhinnat ovat nousseet eniten Jyväskylässä, missä nousua oli 13 prosenttia. Lahdessa hinnat nousivat 9,1 prosentilla ja Oulussa 9 prosentilla. Koko maassa hinnat ovat nousseet 8,8 prosentilla.


Nopeasti vuokrattu asunto tuo suurimmat tuotot

 

Korkea vuokrataso ei kuitenkaan takaa suuria tuottoja, mikäli asuntoon ei löydy hyvää vuokralaista. Mikäli asunto on pitkään tyhjillään, pienenee luonnollisesti myös asunnosta saatava tuotto. Oikotien tilastoista selviää, että sijainnilla voi olla suurikin vaikutus asunnon vuokrattavuuteen. Vuonna 2017 vuokra-asuntojen keskimääräinen markkinointiaika oli 34 päivää ja ajat vaihtelivat kaupungeittain 24 päivästä jopa 51 päivään.

 

Keskimääräiset markkinointiajat kaupungeittain:

 

 

Suomen suurimpia kaupunkeja vertaillessa nopeimmin asunnot liikkuivat Turussa, jossa vuokralainen löytyi keskimäärin 24 päivässä. Seuraavaksi listalle kipusivat Tampere 26 päivällä sekä Kuopio ja Helsinki 29 päivällä. Vuodesta 2016 markkinointiajat ovat lyhentyneet jokaisessa kaupungissa. Suurin muutos näkyi Lappeenrannassa, missä asunnot vuokrattiin vuonna 2017 keskimäärin 15 päivää nopeammin kuin edellisenä vuonna.

 

Täsmävinkit sijoitusasunnon ostajalle:

 

  • Osta asunto kotipaikkakunnaltasi 
    Vaikka eri paikkakuntien vuokrausajat vaihtelevat, paikallistuntemus auttaa arvioimaan kaupungin sisäisiä alueita ja niiden suosiota vuokralaisten keskuudessa. Hyvän sijainnin tunnistaa kattavista palveluista, mainioista liikenneyhteyksistä ja uudiskohteista.
     
  • Ennakoi arvonnousua
    Selvitä kaupungin kaavoituskatsauksesta, onko alueelle tulossa lähivuosina uusia palveluita, kuten uusi kauppakeskus tai uudet liikenneyhteydet, jotka saattaisivat nostaa asuntojen hintoja tulevaisuudessa.
     
  • Älä ylitä vuokratasoa
    Mikäli vuokralaista ei tunnu löytyvän asuntoon, laske vuokraa. On järkevämpää vuokrata asunto halvemmalla hyvälle hakijalle, kuin odottaa kuukausia henkilöä, joka maksaisi markkinatilanteeseen nähden ylihintaa asunnosta.


Aloita sijoitusasunnon etsintä tarkastelemalla Oikotiellä myynnissä olevia kohteita.

Vuokranantajan oppaasta löydät lisää vinkkejä oikean vuokralaisen löytämiseen ja lisätietoa asunnon vuokraajan velvollisuuksista ja oikeuksista.

 

Espoon Nöykkiöön rakentuu uusi, moderni kerrostalokohde. Tyylikkäät kodit rakennetaan metsäisen puistoalueen ääreen, jylhän kalliorinteen kainaloon, josta uusi taloyhtiö on saanut nimensäkin. Jos haaveilet huolettomasta asumisesta lähellä luontoa, voi uusi kotisi löytyä täältä.

Sijainti Nöykkiön Eestinlaaksossa hurmaa ulkoilmaihmiset – keskuspuisto ja upeat ulkoilumaastot alkavat kotipihalta. Kävely-, juoksu- ja hiihtolenkkien lisäksi upea luonto tarjoaa paljon iloa ja yhdessä tekemistä arkeen.  Sieniapajat, kuntoradat, luontopolut, suunnistajien kiintorastit ja geokätköt varmistavat, että ulkoilmaihmiset löytävät Nöykkiöstä aina hauskaa tekemistä. Niin ikään maastopyöräilijät ja koiranomistajat löytävät omat suosikkipaikkansa. Perheen pienimmille uuden kodin ovelta avautuva puisto tarjoaa loputtomat seikkailumahdollisuudet ja aito liikunnanilo löytyy itsestään.

Alueella on useita päiväkoteja sekä suomen- ja ruotsinkieliset koulut. Suomenojan inspiroiviin sisustusalan kauppakeskuksiin on vain parin kilometrin matka. Kauppakeskus Isoon Omenaankin on matkaa vain 5 kilometriä. Bussi Matinkylän metroasemalle kulkee 10 minuutin välein.

Jylhäkallio on nyt ennakkomarkkinoinnissa ja ei ihme, että kysyntää on riittänyt. Luonnonläheinen ja rauhallinen sijainti hyvien kulkuyhteyksien varrella, valmiit palvelut, avarat asunnot tarjoavat juuri sellaista elämänlaatua, mitä monet tällä hetkellä tavoittelevat. Työ vie kaupunkien keskustoihin. Arjen sujuvuuden kannalta on tärkeää, että sinne pääsee helposti ja vaivattomasti. Vapaa-ajalla halutaan kuitenkin tarjoa mahdollisuus liikkua puhtaassa luonnossa. Urbaaneille luontoihmisille Jylhäkallio on täydellinen paikka. Hiljentyminen, luonnon ihailu, yhdessä ulkoilu ja vuodenajoista nauttiminen tuovat oikeanlaista vastapainoa hetkiselle työelämälle kaupungin sykkeessä.

Toimivat ja hyvin suunnitellut yhteistilat kuuluvat moderniin kerrostaloasumiseen. Jylhäkallion kerho- ja harrastetila, pesula ja kuivaushuone, yhteiset saunaosastot, jokaiseen huoneistoon kuuluvat lämpimät irtaimistovarastokomerot sekä lastenvaunu- ja ulkoiluvälinevarasto lisäävät arjen helppoutta. Omina osakkeina myytävät lämmityspisteellä varustetut autopaikat sijaitsevat pihakannen alapuolelle sijoittuvassa autohallissa. Taloyhtiön takapihalle tulee viihtyisä oleskelualue turvallisine leikkipaikkoineen. Pihan liikenne-, jalankulku-, oleskelualueet lisäävät viihtyisyyttä.

Jokaisesta kodista tulee uuden asukkaan näköinen, kun pintamateriaali- ja kalustevalinnat tehdään ennen varsinaista rakentamista. Kaikki materiaalit tulevat olemaan hyvin korkealaatuisia. Esim. Arensin keittiöt hurmaavat vaativammankin uudesta kodista haaveilevan. MaxBuildin ammattilaiset auttavat räätälöimään kunkin tarpeisiin sopivan ja näköisen unelmien kodin. Jylhäkallion tulevat asukkaat saavat käyttöönsä maksuttoman 3D-suunnitteluohjelman, johon jokainen asunto on mallinnettu. Valittavina on useita, upeita vaihtoehtoja eri huoneisiin ja yksityiskohtiin. Ohjelmalla pääsee kurkistamaan 3D-maailmaan ja miltä uusi koti tulee näyttämään valmiina! On ihanaa kokeilla, miten sauna, parketit ja listat, kylpyhuoneen kalusteet allaskaapeista hanoihin, laatat, keittiön kalusteet kodinkoneista vetimiin ym. yksityiskohdat vaikuttavat kodin ilmeeseen. Uutta kotia suunnitteleva saa varmasti heti mieleisensä ratkaisut omaan kotiinsa.

Tutustu uuteen Jylhäkallion asuinalueeseen täällä.

Materiaalit ovat esillä MaxBuildin Idea Loungessa Tapiolassa, jonne uutta kotia suunnittelevat ovat aina enemmän kuin tervetulleita katsomaan tulevan kotinsa ratkaisuja!

MaxBuild. Vaikuttavaa rakentamista.