HS vertaili, millainen remonttilaina kannattaa ottaa ja paljonko se maksaa

Remonttia varten voi ottaa vakuudetonta kulutusluottoa tai vakuudellista kulutus- tai asuntolainaa.

ENSIN perusasiat: remonttia varten voi ottaa kolmenlaista lainaa. Se voi olla vakuudetonta kulutusluottoa tai vakuudellista kulutus- tai asuntolainaa.

Käytännössä lainaratkaisu valikoituu remontin sisällön ja laajuuden mukaan. Pienempään pintaremonttiin saa kulutusluoton, ja isommissa peruskorjauksissa remonttilaina kannattaa leipoa asuntolainaan.

Vakuudeton kulutusluotto sopii remonttiin silloin, kun lainan ottaja ei halua tai pysty tarjoamaan rahoittajalle vakuuksia. Halvemmaksi tulee vakuudellinen kulutuslaina.

Kaikkein edullisin on asuntolainaan sidottava remonttilaina. Siinä korot ovat kulutusluottoja selkeästi matalampia ja ne ovat osittain verovähennyskelpoisia.

EROT LAINAKULUISSA ovat suuria, selviää HS:n neljästä pankista ja yhdestä rahoitusyhtiöstä pyytämistä esimerkkitarjouksista.

Esimerkiksi vakuudellisessa 25 000 euron kulutusluotossa viiden vuoden maksuajalla hintaero halvimman ja kalleimman rahoittajan välillä on lähes 4 440 euroa.

Hintaero on vielä suurempi 126 500 euron asuntolainaan sidotussa remonttilainassa, jossa on 20 vuoden laina-aika: pankkeja kilpailuttamalla voi säästää lainakuluissa lähes 5 200 euroa.

Rahoitusyhtiö Santanderin kulutusluottoliiketoiminnasta vastaava johtaja Ville Rinkinen selittää suurta hintaeroa kulutuslainassa sillä, ettei se vaadi asuntoa lainan vakuudeksi. Yhtiö lainaa suuriakin summia ilman vakuuksia. Joustavuudesta saa siis maksaa.

”Asunnon antaminen vakuudeksi ei monesti ole edes mahdollista. Toinen syy on se, että palvelemme kaikkien pankkien asiakkaita ja hinnoittelu on kaikille sama”, Rinkinen sanoo.

PANKIT taas muistuttavat, että lainan hinta on aina tapauskohtainen. Siihen vaikuttavat muun muassa asiakkaan maksukyky, luotolle tarjottavat vakuudet ja asiakassuhteen laajuus.

Asuntolainaan sidottavan remonttilainan saamiselle pankit sanelevat erityisiä ehtoja: remontin täytyy olla luonteeltaan perusparannusta, eli remonttikohteessa pitää kajota myös rakenteisiin, kuten uusia kylpyhuoneen vedeneriste.

Jos päätyy rahoittamaan remontin asuntolainana, pitää ottaa uusi asuntolaina jo olemassa olevan asuntolainan rinnalle.

Vanha ja uusi asuntolaina voidaan myös yhdistää. Tällöin vanhan asuntolainan hinta saattaa kuitenkin nousta, koska korko määrittyy lainan yhdistämishetken hinnoittelutilanteen mukaan. Lainojen yhdistäminen ei siten kannata, jos korkotaso nousee.

KULUTUSLAINA on ainoa vaihtoehto, jos halutaan rahoitusta niin sanottuihin vuosikorjauksiin. Vuosikorjauksia ovat muun muassa asunnon maalaus, tapetointi, lattiapintojen uusinta ja aikaisempaa tasoa vastaavien keittiökalusteiden hankinta.

Kulutusluottoa saa Danske Bankista ja OP:sta enintään 15 000 euroa, S-Pankista 20 000 euroa, Nordeasta 25 000 euroa ja Santanderilta 50 000 euroa. Korkoja ei voi vähentää verotuksessa.

SÄÄSTÄMÄLLÄ voi pienentää korjaushankkeeseen tarvittavaa lainamäärää, siitä aiheutuvia kustannuksia ja lainaan liittyvää riskiä, muistuttaa OP:n liiketoiminta-alueen johtaja Jussi Huttunen. Myös S-Pankin kehityspäällikön Päivi Huttusen mielestä säästäminen on fiksu tapa toteuttaa kodin uudistuksen rahoitus. Aina riittäviä säästöjä ei kuitenkaan ole, jolloin kulut täytyy maksaa lainarahalla.

”Moni mieltää lainan ottamisen pelkkänä kuluna, vaikka todellisuudessa ihminen kasvattaa siinä varallisuuttaan. Se on käänteinen säästämisen muoto”, Päivi Huttunen sanoo.

Omilla säästöillä on merkitystä varsinkin, jos remonttihanke ja siihen liittyvä rahoitustarve on suuri. Kaikkia säästöjä ei välttämättä kannata tuhlata, koska pahan päivän varalle on hyvä olla rahaa tilillä.

Santanderin Ville Rinkinen suosittelee remonttia suunnitteleville rahoitusmahdollisuuden kysymistä myös suoraan remonttia tarjoavista yrityksistä.

”Rahoitusehdot ovat monesti kilpailukykyisiä oman pankin vakuudettomaan lainaan verrattuna, ja tällöin koko remonttipalvelun rahoitusta myöten saa hoidettua yhdestä paikasta.”

 

Lisää HS Kotiosan artikkeleita täältä.